Contractul de servicii financiare încheiat la distanţă care nu poartă semnătura olografă sau electronică a debitului poate constitui titlu executoriu

Contractul de servicii financiare încheiat la distanţă care nu poartă semnătura olografă sau electronică a debitului poate constitui titlu executoriu dacă există dovada că debitorul a ridicat suma împrumutată

Prin încheierea civilă nr. 3973 din 09.05.2017 pronunţată de Judecătoria Baia Mare în dosarul nr. 4497/182/2017 a fost respinsă cererea formulată de petentul BEJ P B I, privind încuviinţarea executării silite demarate de creditoarea Z  IFN SA, împotriva debitoarei P N A, privind contractul de credit nr. 935556001 din data de 29.02.2016.

În considerentele încheierii s-a reţinut că creditoarea a sesizat cu cererea de executare silită organul de executare competent, cererea fiind înregistrată de petentul B.E.J. P B I, conform încheierii din data de 28.04.2017, potrivit căreia a fost deschis dosarul de executare silită nr. 311/2017.

Potrivit art. 622 alin. 1 şi alin. 2 Cod procedură civilă obligaţia stabilită prin hotărârea unei instanţe sau printr-un alt titlu executoriu se aduce la îndeplinire de bunăvoie, iar în caz contrar, prin executare silită, care începe odată cu sesizarea organului de executare, dacă prin lege specială nu se prevede altfel.

Sunt incidente în cauză şi prevederile art. 632 alin. 1 şi alin. 2 Cod procedură civilă conform cărora executarea silită se poate efectua numai în temeiul unui titlu executoriu, constituind titluri executorii hotărârile executorii prevăzute la art. 633, hotărârile cu executare provizorie, hotărârile definitive, precum şi orice alte hotărâri sau înscrisuri care, potrivit legii, pot fi puse în executare.

Totodată, instanţa a reţinut că în conformitate cu dispoziţiile art. 638 alin. 1 Cod procedură civilă sunt, de asemenea, titluri executorii şi pot fi puse în executare silită titlurile enumerate la pct. 1-4, dar şi înscrisurile sub semnătură privată în condiţiile art. 641 Cod procedură civilă.

De asemenea, conform art. 52 alin. 1 din Legea nr. 93/2009 contractele de credit încheiate de o instituţie financiară nebancară, precum şi garanţiile reale şi personale afectate garantării creditului constituie titluri executorii.

Având în vedere prevederile legale anterior enunţate, instanţa a apreciat că în cauză nu s-a făcut dovada existenţei unui titlu executoriu, care să reprezinte temei al unei executări silite.

Astfel, s-a constatat că cererii de încuviinţare a executării silite i-a fost ataşat un ordin de retragere în numerar, precum şi un înscris care pare a reprezenta un mesaj electronic transmis de creditor către o adresă de e-mail aparţinând debitorului, prin care i se aduce la cunoştinţă acestuia că i-a fost aprobată o cerere de credit. Totodată, s-au mai depus la dosar două înscrisuri care poartă denumirea de „termeni generali privind contractul de credit” şi „condiţii speciale ale contractului de credit nr. 935556001/29.02.2016. Instanţa a reţinut că aceste înscrisuri nu au fost semnate sau însuşite în alt mod de către debitor, motiv pentru care nu au putut fi considerate acceptate de către acesta.

S-a reţinut, de asemenea, din înscrisul intitulat „Condiţii Speciale ale Contractului nr. 935556001/29.02.2016”, menţiunea potrivit căreia „prezentul Contract de Credit este încheiat la distanţă (…). Prin primirea Contractului de Credit prin e-mail, Împrumutatului i-a fost adusă la cunoştinţă aprobarea cererii sale pentru Credit”.

Instanţa a constatat că nu există depus la dosarul cauzei cererea de credit formulată de debitor, înscris din care să rezulte încheierea contractului de credit.

În acest sens, instanţa a reţinut că semnătura unui înscris face deplină credinţă, până la proba contrară, despre existenţa consimţământului părţii care l-a semnat cu privire la conţinutul acestuia, potrivit art. 268 Cod procedură civilă.

Astfel, s-a constatat că înscrisurile ce cuprind un mesaj electronic adresat de către creditor debitorului şi o serie de clauze contractuale neînsuşite de către debitor, nu pot constitui, ad probationem, un contract de credit care să reprezinte titlu executoriu, în sensul prevederilor art. 52 alin. 1 din Legea nr. 93/2009.

Prin urmare, instanţa a apreciat că, pentru a se demonstra încheierea contractului de credit la distanţă, sunt necesare probe suplimentare şi o dezbatere contradictorie a părţilor, pe calea dreptului comun.

Pe cale de consecinţă, în temeiul art. 666 alin. 5 pct. 2 Cod procedură civilă, instanţa a respins, ca neîntemeiată, prezenta cererea de încuviinţare a executării silite.

Împotriva încheierii a declarat apel creditoarea Z IFN SA solicitând schimbarea acesteia în sensul admiterii cererii de încuviinţare a executării silite.

În cuprinsul motivelor de apel se arată că prin cererea înregistrata pe rolul Judecătoriei Baia Mare, sub nr. 4497/182/2017, formulata prin BEJ P B l s-a solicitat încuviinţarea executării silite împotriva debitoarei P N A, in baza titlului executoriu reprezentat de Contractul de Credit numărul 935556001/29.02.2016, încheiat cu Z IFN S.A., prin toate formele de executare.

Astfel, debitoarea P N A, a contract de la apelantă, în calitate de instituţie financiara nebancara, un credit acordat in sistem electronic. Pentru acordarea unor astfel de credite, apelanta a dezvoltat si gestionează o platforma electronica (online). prin intermediul căreia clienţii pot opta pentru doua posibilităţi de creditare:

1) creditare online - in acest caz cererea de credit este procesata pe loc (on-line, n.n.), iar suma împrumutată este transferata in acelaşi moment in contul indicat de clientul solicitant;

2) creditare offline - in acest caz clientul completează cererea de credit direct pe site-ul nostru, o expediază apelantei in vederea analizării ei. iar daca in urma analizei aceasta este aprobata. împrumutul este plătit in numerar solicitantului la orice unitate CEC B.

Se susţine că dna. P N A a contractat de la apelantă un credit de tip offline. În temeiul cererii dc credit completata pe site la data de 25.02.2016, P N A i-a fost acordat un credit în valoare de 500 de Ici, conform contractului de credit nr. 935556001/29.02.2016, sumă pe care acesta a ridicat-o de la casieria CEC B SA, conform Ordinului de retragere in numerar nr. 6290751/1/29.02.2016, semnând personal pentru ridicarea banilor.

Se arată totodată faptul ca CEC B, in calitate de partener comercial al apelantei, înainte sa plătească orice credit clienţilor apelantei, verifica in baza cârtii de identitate, identitatea clientului, creditul fiind acordat numai daca toate clementele de identificare concordă.

Se susţine că în data de 25.02.2016, P N A s-a înregistrat pe site-ul www.zaplo.ro creând profilul acesteia in vederea accesării creditului

În cadrul profilului, P N A a plasat o Cerere de Credit pentru suma de 500 RON cu plata in termen de 30 de zile.

Ulterior, in vederea parcurgerii paşilor necesari procesului de analiza in sistem electronic a cererii de credit, clientei i s-a solicitat sa citească, sa confirme înţelegerea si sa isi exprime acordul privind acceptarea Termenilor Generali si Condiţiilor Speciale aferente raportului juridic de creditare, prin bifarea căsuţei corespunzătoare creditului contractat electronic. Astfel, acceptarea se considera realizata in momentul bifării căsuţei corespunzătoare din cadrul paginii de internet dedicata produsului de creditare. Consimţământul debitoarei privind încheierea Contractului de Credit, reprezentând practic semnătura electronica, a fost exprimat prin Bifarea căsuţe privind acceptul Termenilor Generali si Condiţiilor Speciale din data de 25.02.2016, aşa cum reiese din înscrisul „Extras din baza de date Informaţionala", ataşat cererii de apel, paragraful relevant fiind evidenţiat cu galben. Fără bifarea căsuţei care reprezintă acceptul Termenilor Generali si a Condiţiilor Speciale ("Contractul de credit"), după citirea acestora pe platforma electronica a apelantei, clienţii nu pot primi credite. Se susţine faptul ca platforma electronica, nu permite din punct de vedere tehnic parcurgerea tuturor etapelor necesare aprobării creditului, daca clienţii nu acceptă electronic Contractul de credit, prin bifarea căsuţei care reprezintă acceptul acestuia. Astfel, dovada acceptării electronice a Contractului de credit sunt chiar constrângerile de ordin tehnic pe care le conţine platforma electronica a apelantei şi care nu permit in nicio situaţie parcurgerea procesului de creditare online fără acceptarea Contractului de credit.

Ca urmare a analizei Cererii de Credit, la data de 28.02.2016 creditul a fost aprobat.

La data de 29.02.2016 P N A a ridicat suma de 500 RON din casieria CEC B SA, conform Ordinului de retragere in numerar nr. 6290751/1/29.02.2016, semnând personal pentru ridicarea banilor, aşa cum reiese din Extrasul de cont.

La data de 01.03.2016 ora 09:16:24, a fost transmis mesajul e-mail de comunicare a aprobării contractului de credit. Mai mult, ataşat e-mail-lui P N A a primit si contractul de credit reprezentând momentul încheierii contractului la distanţii privind serviciul financiar acordat.

În data de 29.02.2016, P N A a fost contactat telefonic de un reprezentant al companiei in vederea confirmării ridicării sumei de 500 lei. In cadrul discuţiei P N A a confirmat date confidenţiale precum data naşterii si faptul ca aceasta a ridicat suma de la partenerul comercial CEC B, reconfirmând in mod indubitabil faptul ca dansa si-a exprimat anterior consimţământul de a contracta la distanta produsul financiar.

Totodată, potrivit articolului 2 .. încheierea Contractului de Credit" din Termenii Generali privind Contractul de credit:

„2.1. Contractul de Credit se încheie la distanţă. Fără a se aduce atingere dreptului de retragere prevăzut de clauza 4 de mai jos,.împrumutatul îşi exprimă acordul privind încheierea Contractului de Credit prin depunerea cererii de credit la Creditor şi prin acceptarea electronică a Contractului de Credit în cadrul Profilului împrumutatului. Contractul de Credit este considerat încheiat în conformitate cu Clauzele 2.2. şi 2.3. de mai jos.

2.3. In cazul în care împrumutatul a selectat metoda de plată "Offline" în Profilul împrumutatului, suma Creditului va II pusă la dispoziţia împrumutatului la sediul Partenerului Creditorului, după prezentarea documentelor de identificare valabile Partenerului Creditorului. în acest caz. Contractul de Credit va fi considerat încheiat în momentul ridicării sumei menţionate în Contractul de Credit."

Se susţine că în ceea ce priveşte motivul neînsuşirii Contractului de credit reţinut de instanţa, acesta nu poate fi primit de vreme ce suntem in prezenta unui contract încheiat la distanta. Sediul materiei acestei tipologii de contract este reprezentat de Ordonanţa Guvernului 85/2004 privind protecţia consumatorilor la încheierea si executarea contractelor la distanta privind serviciile financiare (O.G. 85/2004).

Potrivit art. 3. lit. a din O.G. 85/2004: "în sensul prezenta ordonanţe, termenii şi expresiile de mai jos se definesc după cum urinează:

a) contract la distanţă - contractul de furnizare de servicii financiare încheiat între un furnizor şi un consumator, în cadrul unui sistem de vânzare Ia distanţă sau al unui sistem de furnizare de servicii organizai de către furnizor care utilizează în mod exclusiv, înainte şi la încheierea acestui contract, una sau mai multe tehnici de comunicaţie la distanţă." e) tehnica de comunicaţie la distanta - orice mijloc care, ţara a necesita prezenta fizica simultana  a  celor doua părţi,  consumator si furnizor,  poate fi  folosit pentru comercializarea ori promovarea la distanta a serviciilor financiare"

Aşadar, legislaţia în vigoare recunoaşte drept mijloc de comunicaţie la distanta, orice mijloc ce nu implica prezenta fizica simultana a celor doua părţi.

Potrivit articolului art. 8 din acelaşi act normativ: "Dacă părţile nu au convenit altfel, momentul încheierii contractului la distanţă privind serviciile financiare îl constituie momentul primirii mesajului de confirmare de către consumator, referitor la comanda sa." Aşadar, e-mail-urile transmise de către creditoare, ulterior ridicării sumei menţionate in Contractul de Credit de la Partenerul Creditorului (in cazul de fata de la CEC B), reprezintă in lumina reglementarilor in vigoare tocmai momentul încheierii contractului.

Se arată că argumentul instanţei cu privire la neînsuşirea Contractului de credit nu poate fi primit de vreme ce suntem in prezenta unui contract la distanta, iar lipsa semnăturii nu poate asimilata neînsuşirii contractului, aşa cum in mod eronat a reţinut instanţa de judecata. Se menţionează faptul ca spiritul reglementarii contractelor semnate la distanta este tocmai lipsa semnăturii olografe, datorata tehnicilor de comunicare la distanta de care face vorbire textul art. 3, lit. a din O.G. 85/2004.

A nega însuşirea Contractului de credit ca urmare a lipsei semnăturii, echivalează cu însăşi negarea instituţiei contractelor semnate la distanta. Comerţul la distanta reprezintă o realitate în zilele noastre si este desfăşurat de companii cu renume local sau mondial, cu titlu de exemplu ar fi: Emag, EBay, etc.

Se susţine faptul că potrivit art. 120 din Ordonanţa de urgenta 99/2006 privind instituţiile de credit şi adecvarea capitalului (OUG 99/2006): "Contractele de credit, inclusiv con/raclele ele garanţie reală sau personală, încheiate de o instituţie de credit constituie titluri executorii."

În drept, s-au invocat prevederile art. 666, alin. 7 C.pr.civ., O.G. 85/2004, art. 120 din OUG 99/2006

Examinând încheierea atacată prin prisma motivelor invocate, a înscrisurilor de la dosar şi a prevederilor legale incidente în materie, tribunalul reţine următoarele:

Contractul de împrumut a cărui încuviinţare  a executării sile s-a solicitat a fost încheiat în conformitate cu OG nr. 85/2004 privind protecţia consumatorilor la încheierea şi executarea contractelor la distanţă privind serviciile financiare.

Potrivit art. 8 din această ordonanţă, dacă părţile au convenit astfel, momentul încheierii contractelor privind serviciile financiare îl constituie momentul primirii mesajului de confirmare de către consumator la comanda sa.

Consumatorul are dreptul de a denunţa unilateral contractul la distanţă în termen de 14 zile calendaristice, fără penalităţi şi fără a fi necesar invocarea vreunui motiv.

Din actele şi lucrările dosarului rezultă că acest contract a fost încheiat în conformitate cu prevederile sus menţionate iar suma împrumutată în valoare de 500 lei a fost ridicată de la CEC B SA, personal de către debitoare.

Potrivit art. 52 al. 1 din legea nr. 93/2009 contractele de credit încheiate de o instituţie financiară nebancară, precum şi garanţiile reale şi personale afectate garantării creditului constituie titluri executorii.

Aşa fiind, raportat la considerentele mai sus expuse, tribunalul va admite apelul, va schimba în tot încheierea instanţei de fond, va admite cererea şi va încuviinţa executarea silită a titlului executoriu – contractul de credit.

În baza art. 453 al. 1 Cod procedură civilă debitoarea va fi obligată să plătească creditoarei suma de 20 lei cu titlu de cheltuieli de judecată reprezentând taxă judiciară de timbru în apel.

Domenii speta

Spete similare