Acţiune în constatare

Prin cererea inregistrata pe rolul acestei instante la data de ............ reclamantul P.G.F. a formulat o cerere de chemare in judecata avand ca obiect constatare clauze abuzive solicitand instantei de judecata sa constate caracterul abuziv caracterul abuziv al clauzelor contractuale cuprinse de art.3 lit.d si art.5 lit.a din Conventia de credit nr.............. Conditii Speciale si 3.5 din Conditii Generale si dispune eliminarea acestora din contractul de credit , nulitatea absoluta partiala a Actului aditional nr............. in ceea ce priveste introducerea comisionului de administrare si modificarea dobanzii din fixa in variabila, obligarea  paratei  la perceperea unei dobanzi fixe de 3,99% pe an pana la starsitul contractului si la restituirea sumei de 6784,15 lei CHF incasata cu titlu de comision de risc, suma ce va fi actualizata cu rata inflatiei si dobanda legala.

 In motivarea actiunii reclamantul a aratat că a incheiat cu parata conventia de credit ................prin aceasta acordandu-i- se suma de 45100CHF  cu o dobanda fixa pe o perioada de 300 luni . Creditul a fost garantantat cu un apartament compus din trei camere situat in ................ . Tot prin aceasta conventie s-a stabilit  si un comision de risc in cuantum de 0,22 % aplicabil la soldul  creditului  , platibil lunar , fara insa ca aceste clauze sa fie negociate . Dupa intrarea in vigoare a OUG 50/2010  parata l-a invitat sa semneze un act aditional  pe care l-a studiat si a refuzat sa il semneze , insa  parata l-a implememtat  in mod unilateral , transformand comisionul de risc in comision de administrare . Precizeaza ca sunt incalcate prevderile legii  193/2000 si OUG 50/2010, fara acest comison rata fiind semnificativ mai mica .

Cererea  a fost întemeiată în drept in baza legii  193/2000 si OUG 50/2010  si Cod procedura civila .

In sprijinul cererii sale reclamantul a depus conventia de credit ............. , adresa , plan rambursare credit ,  practica judiciara .

Cererea este scutita de la plata taxei de timbru judiciar .

Pârâtul , legal citată, a formulat întâmpinare prin care a solicitat instantei respingerea cererii de chemare in judecata, invocand si exceptia lipsei calitatii  procesual pasive a  SC V.R. SA  , exceptia lipsei de obiect si exceptia prescriptiei  . Pe fondul cauzei arata ca  comisionul de risc face parte din pretul contractului  alaturi de dobanda , comisioane , aceasta clauza fiind negociata . Arata ca acest comision nu creeaza un dezechilibru semnificativ  in executarea contractului si nu este contrara bunei credinte , acesta fiind stipulat  in asumarea riscului de catre banca a sanselor unui castig sau pierderi semnificative . Referitor la modificarea dobanzii  narata ca modalitatea de calcul este conforma cu legea , clauza fiind negociata la momentul semnarii conventiei . Invedereaza instantei ca comisionul de risc a fost redenumit  comision de administrare , acest act aditional fiind  implementat tacit de catre banca . De asemenea arata ca reclamantul nu a motivat in drept capatul de cerere  referitor la obligarea bancii de a mentine o dobanda fixa precum si capatul de cerere avand ca obiect restituirea sumelor incasate cu titlu de comision de risc

In drept a invocat prevederile OG50/2010 , legea 193/2000, NCPC , legea 288/2010.

In sprijinul intampinarii  nu a depus nici un act .

Parata a depus la cererea instantei actul aditional nr. ............

Prin raspunsul la intampinare formulat reclamanta  solicita respingerea exceptia lipsei calitatii  procesual pasive a SC V.R. SA  , exceptia lipsei de obiect si exceptia prescriptiei, iar  pe fond invedereaza instantei faptul ca acest contract nu a fost executat cu buna credinta  , acesta reprezentand legea partilor doar in masura in care nici una dintre parti nu ignora sau incalca buna credinta . Precizeaza ca reclamantul s-a aflat intr-o pozitie de inferitoritate fata de parata  , comisionul de risc nefiind negociat , iar in ceea ce priveste rata dobanzii aceasta ar fi fot modificata  fara a se face dovada schimbarii semnificative de pe piata monetara . Mai arata ca acest comision a creat un dezehilibru evident , iar actul aditional a fost implementat in mod unilateral

Instanţa, in baza art.258 Cod procedura civila , a încuviinţat in cauza si a administrat proba cu inscrisuri  si proba cu interogatoriul .

 Analizând materialul probator administrat în cauză, instanţa reţine următoarele:

Cu privire la exceptia lipsei de obiect instanta retine ca in prezenta cauza exista un obiect in conditiile in care reclamantul solicita instantei protectia unui drept subiectiv /interes ,pretentia concreta a reclamantului fiind  in speta anularea unor clauze abuzive ,obligarea paratei de a mentine o dobanda fixa ,  restituire comision incasat in baza acestor clauze .

Fata de aceste aspecte aceasta exceptie urmeaza a fi respinsa .

In fapt,reclamantul  a incheiat cu parata conventia de credit nr. .......... prin aceasta acordandu-i- se suma de 45100CHF  cu o dobanda fixa de 3,99% pe o perioada de 300 luni . Creditul a fost garantantat cu un apartament compus din trei camere situat in ................ . Tot prin aceasta conventie s-a stabilit  si un comision de risc in cuantum de 0,22 % aplicabil la soldul  creditului  , platibil lunar  .Dupa intrarea in vigoare a OUG 50/2010  parata l-a invitat pe reclamant ,asa cum rezulta din notificarea de la fila 21 dosar ,  sa semneze un act aditional prin care urma sa se modifice contractul de credit , printre modificarile esentiale figurand si modul de clacul a dobanzii precum si introducerea comisionului de administrare .Se mai retine ca reclamantul nu a semnat actul aditional nr..............., insa  parata a implememtat  acest act  in mod unilateral desi nu avut acceptul reclamantului nici un moment .

In drept ,

Cu privire la constatarea caracterului abuziv art.5 lit.a din Conventia de credit nr................ Conditii Speciale si nulitatea absoluta partiala a Actului aditional nr............... in ceea ce priveste introducerea comisionului de administrare se retin urmatoarele :

In conventia de credit nr.............. partile au prevzut un comision de risc de 0,22% aplicabil la soldul  creditului  , platibil lunar  in zilele de scadenta , pe toata durata de derulare a contractului .

Instanta retine ca potrivit prevderilor legii 193/2000 , o clauza contractuala care nu a fost negociata direct cu consumatorul va fi considerata abuziva  daca prin ea insasi sau impreuna cu alte prevderi din contract  creeaza in detrimentul consumatorului si contrar bunei credinte , un dezechilibru semnificativ  intre drepturile si obligatiile partilor . O clauza contractuala  va fi considerata  ca nefiind negociata  direct cu consumatorul  daca aceasta a fost stabilita  fara a da posibilitate  consumatorului sa influenteze  natura ei , cum ar fi contractele standard preformulate  sau conditiile generale de vanzare  practicate de comercianti pe piata produsului  sau serviciului respectiv . Faptul ca anumite aspecte ale clauzelor contractuale sau numai una dintre clauze a fost negociata  direct cu consumatorul nu exclude  aplicarea prevederilor prezentei legi pentru restul contractului , in cazul in care o evaluare globala  a contractului evidentiaza  ca acesta a fost prestabilit de catre comerciant . daca un comerciant pretinde ca o clauza standard  preformulata a fost negociata direct cu consumatorul  este de datoria sa sa prezinte probe in acest sens .

Asadar pentru a retine existenta unei clauze abuzive  , instanta va trebui sa verifice urmatorele conditii : clauza contractuala sa nu fi fost negociata , prin ea insasi se creeaza un dezechilibrum semnificativ intre drepturile si obligatiile partilor , dezechilibrul creat este in detrimentul consumatorului , nefiind respectata cerinta bunei credinte .

Natura abuziva aunei clauze contractuale  se evalueaza in functie de natura produselor  sau a serviciilor care fac obiectul contractului  la momentul incheierii acestuia , toti factorii care au determinat incheierea contractului , alte clauze ale contractului de care acesta depinde .

Fata de probatoriul administrat in cauza –inscrisuri  si proba cu interogatoriul , instanta constata ca parata careia ii incumba sarcina probei nu a probat existenta unei negocieri .

De asemenea se mai retine ca art.5 lit.a din Conventia de credit nr...............  din Conditii Speciale anexa la coventia de credit  sprecum si clauzele din  Actul aditional nr.............., care nici macar nu este semnat de  catre reclamant , sunt clauze standard . Tot din probatoriul administrat in cauza , instanta retine si faptul ca parata nu a facut dovada ca ar fi pus la dispozitia reclamantului acest contract in vederea studierii lui . De asemenea parata nu a definit in conventia de credit riscul pentru  care percepe comision , comisionul de risc inserat in contract nu are legatura cu posibile riscuri financiare , fiind legat de acordul exclusiv al paratei pentru a acorda creditul . Chiar acceptand  faptul ca comusionale reprezinta parte din pretul contractului , desi aceastea sunt doar accesorii , dobanda fiind singura parte veritabila care poate face parte din pretul contractului , totusi parata nu era scutita  de obligatia legal de cuprinde clauze contractuale clare , fara echivoc , pentru intelegerea carora nu este necsara cunostinte de specialitate .In prezenta cauza , reiese in mod evident  ca parata nu a explicat natura si riscurile acoperite  de acest comision , conditionand chiar semnarea contractului de existenta acestuia .Mai mult , acest contract a fost garantat cu ipoteca asupra  apartamentului  compus din trei camere situat in ................... reclamantul fiind obligat sa plateasca si polite de asigurare asupra acestuia , astfel incat nu se intrevede care era riscul bancii la data semnarii contractului de credit .

In ceea ce priveste dezechilibrul semnificativ , instanta constata ca achitarea unui comision lunar la soldul creditului , in conditiile in care in primele luni se achita doar dobanda si doar o parte mica din capital , acest comision avand o valoare deloc neglijabila in raport de costurile creditului , creeaza un dezechilibru semnificativ . Adstfel valoare  capitalului la primele rate este de 107,17CHF , dobanda este de 119,53 CHF iar comisionul de administrare are aproape aceeasi  valoare cu acestea-90CHF , lucru care evident echivaleaza cu un avantaj clar in favoarea paratei .

In ceea ce priveste buna credinta , instanta retine ca aceste clauze nu respecta exigentele bunei credinte , deoerece inserarea acestui comision  de risc , redenumit ulterior de administare ,  a vatamat  clar interesele  legitime patrimoniale ale  reclamantului prin majorarea ratei lunare .

Se mai retine ca banca a procedat in mod fraudulos la mentinerea acestui comision redenumindu-l de administare , in conditiile in care nu exista nici un temei legal pentru mentinerea acestui comision. Mai mult , banca a procedat la implementarea in sistemul sau a actului aditional ........... in conditiile in care stia ca acest act aditional nu a fost semnat de catre reclamant .

Cu privire la caracterul abuziv al clauzelor contractuale cuprinse de art.3 lit.d din Conventia de credit nr..................Conditii Speciale, instanta retine urmatoarele:

Potrivit acestei clauze banca isi rezerva dreptul de a revizui  rata dobanzii curente in cazul aparitiei unei schimbari semnficative pe piata monetara  comunicand imprumutatului noua dobanda . Analizanad aceasta clauza , instanta constata ca aceasta se identifica cu ipoteza de la art.1pct.e  din anexa la legea 193/2000 unde se arata ca sunt abuzive clauzele  care dau dreptul comerciantului sa modifice in mod unilateral , fara acordul consumatorului , clauzele orivind  caracteristicele produselor si serviciilor  care urmeaza sa fie furnizate sau termenul de livrare a unui produs  ori termenul de executare a unui serviciu .

In cauza aceasta clauza creaza un dezechilibru semnificativ intre drepturile si obligatiile partilor deoerece nu explica notiunea de schimbari semnficative pe piata monetara  , parata avand obligatia legala  de a indica prin criterii obiective notiunea de schimbari semnificative . De asemenea  si partile au stabilit de comun acord asupra unei dobanzi fixe de 3,99% pe an , lucru esential in derularea contractului , totusi parata in mod unilateral si fraudulos in anul 2010 transforma dobanda din fixa in variabila . Se mai retine ca parata nu a facut dovada  schimbarii semnificative a pietei monetare in anul 2010, desi obligatia de a proba acest lucru  incumba in sarcina sa .

Recent si Curtea europeana de Justitie s-a pronuntat prin hotararea din data de 26,02,2015 in sensul ca aceste clauze au caracter abuziv incalcand directiva 93/13/CEE.

Fata de aspectele retinute mai sus, instanta urmeaza sa admita cererea de chemare in judecata formulata de reclamantul P.G.F. avand ca obiect constatare clauze abuzive . Va constata caracterul abuziv al clauzelor contractuale cuprinse de art.3 lit.d si art.5 lit.a din Conventia de credit nr............... Conditii Speciale si 3.5 din Conditii Generale si va dispune eliminarea acestora din contractul de credit .

In virtutea principiului disponibilitatii va constata doar nulitatea partiala a Actului aditional nr................ in ceea ce priveste introducerea comisionului de administrare si modificarea dobanzii din fixa in variabila.

Pe cale de consecinta , fata de solutiile capetelor principale de cerere , va obliga parata la perceperea unei dobanzi fixe de 3,99% pe an pana la starsitul contractului.

Avand in vedere ca s-a solicitat si repunerea in situatia anterioara in ceea ce priveste comisionul de risc , instanta va admite si acest capat de cerere si va obliga parata la restituirea sumei de 6784,15 lei CHF incasata cu titlu de comision de risc, suma ce va fi actualizata cu rata inflatiei si dobanda legala.

 Ia act ca nu s-au solicitat cheltuieli de judecata.

PENTRU ACESTE MOTIVE,

ÎN NUMELE LEGII

HOTARASTE

 Respinge exceptia lipsei de obiect.

Admite cererea de chemare in judecata formulata de reclamantul P.G.F. domiciliat in ............... in contradictoriu cu parat SC V.R. SA  cu sediul in ............, avand ca obiect constatare clauze abuzive.

Constata caracterul abuziv al clauzelor contractuale cuprinse de art.3 lit.d si art.5 lit.a din Conventia de credit nr................... Conditii Speciale si 3.5 din Conditii Generale si dispune eliminarea acestora din contractul de credit

Constata nulitatea absoluta partiala a Actului aditional nr................... in ceea ce priveste introducerea comisionului de administrare si modificarea dobanzii din fixa in variabila.

Obliga parata la perceperea unei dobanzi fixe de 3,99% pe an pana la starsitul contractului.

Obliga parata la restituirea sumei de 6784,15 lei CHF incasata cu titlu de comision de risc, suma ce va fi actualizata cu rata inflatiei si dobanda legala.

Ia act ca nu s-au solicitat cheltuieli de judecata.

Cu drept de apel in 30 de zile de la comunicare la Judecatoria Bacau.

Pronuntata in sedinta publica, azi ......................

Domenii speta

Spete similare