Obligatia de a face

Sentinţă civilă 1617 din 10.02.2014


ROMÂNIA

JUDECĂTORIA ORADEA-JUD. BIHOR

Secţia civilă

SENTINŢA CIVILĂ Nr. 1617

Şedinţa publică din 10 Februarie 2014

Instanţa constituită din:

Preşedinte: ….

Grefier: …

Pe rol fiind soluţionarea cauzei civile formulată de către reclamanta … în contradictoriu cu pârâta .. S.A., având ca obiect obligaţia de a face.

La apelul nominal făcut în şedinţă publică părţile nu se prezintă.

Procedura de citare este legal îndeplinită.

Dezbaterile în fond au avut loc în şedinţa publică  din data de 03.02.2014, fiind consemnate în acea încheiere, care face parte integrantă din prezenta, când instanţa, având nevoie de timp pentru a delibera, a amânat pronunţarea pentru data de 10.02.2014, când în aceeaşi compunere şi pentru aceleaşi motive a hotărât următoarele:

JUDECĂTORIA

DELIBERÂND:

Constată că, prin acţiunea înregistrată pe rolul Judecătoriei Oradea sub nr. 19279/271/2013, scutită de plata taxei de timbru, reclamanta … …., în contradictoriu cu pârâta SC …., a solicitat reducerea dobânzii din contractul de credit  nr. … 24.07.2008 de la 14% la 7%, precum si anularea comisioanelor de administrare începând cu data de 23.10.2013; reducerea dobânzii încasata de banca de la 28,5% la 7% la cardul de credit "american expres" nr. … oferit de banca pentru cumpărături, începând cu data de 23.10.2013; încetarea băncii de a face presiuni, ameninţări, şantaj, asupra sa; obligarea paratei sa achite toate cheltuielile de timbru, onorarii avocat intervenite in prezentul proces.

Reclamanta a arătat că, în data de 24.07.2008, a încheiat cu SC … SA, Sucursala Oradea, un contract de credit având numărul …pentru suma de 15000,00 lei pentru nevoi personale, suma pe care a utilizat-o reparându-şi casa. Tot atunci i s-a adus la cunoştinţa ca la început dobânda va fi de 9,95%, iar pe parcurs va scădea la 7%. Având încredere in funcţionar, nu a avut nici timp fizic sa citească cu atenţie contractul, după ea mai aşteptau si alte persoane, contractul avea 7 pagini), a semnat acest contract, după care verbal i s-a adus la cunoştinţa ca, in cazul in care nu-i ajung banii, va primi un card pentru cumpărături "american expres", in valoare de 7000 lei. A acceptat bucuroasa si cardul, neştiind ce o aşteaptă. In aceasta perioada, avea venituri din pensie si salariu. Lunar de la card ii venea acasă un extras de cont, prin care era anunţata cât trebuie sa achite lunar (adică se stipula suma minima, care trebuia achitata, adică dobânda care era de 28,8 %). Banca i-a aplicat si la creditul acordat dobânzi de 25 % pana când a făcut o sesizare la Protecţia Consumatorului, atunci au mai scăzut dobânda, dar aceste "comisioane de administrare" erau mai mari. În prezent, dobânda este de 14% la credit, iar la cardul ,,american expres’’ a rămas neschimbata, adică 28,5% (ceea ce i se pare cămătărie). Este cu plăţile la zi, deşi in prezent nu are decât o pensie de 650 lei lunar, iar la banca plăteşte lunar 500 lei in total, a fost nevoita sa prelungească si perioada de rambursare. Din cauza supărărilor si neajunsurilor materiale provocate de aceste dobânzi bancare, s-a îmbolnăvit, in prezent suferă de inima, i s-a descoperit si o boala incurabila (hepatita, virusul C). Nu-i ajung bani de medicamente, de hrana, de plata facturilor.

Arată ca a achitat deja creditul acordat de doua ori, la fel si cardul ( de ex, la card din cei 7000 lei acordaţi a achitat până in prezent 13836 lei). Banca a încheiat o poliţa de asigurare cu …SA, care nu i s-a arătat si nici nu a primit un exemplar. A solicitat băncii o întrevedere la mediator Birou mediator …., Oradea, dar banca a refuzat medierea, după cum rezulta din procesul-verbal nr. 6/14.10.2013 si declaraţia de refuzare a Medierii nr. 2762/02.10.2013.

Pârâta a depus întâmpinare, solicitând respingerea acţiunii (fila 23). A arătat că, în data de 25.07.2008, …SA a acordat doamnei …, in calitate de titular, creditul de consum nr. … un credit de consum in valoare de ….RON, pentru o perioada de 72 luni. Prin semnarea contractului de credit, împrumutatul confirma ca a citit, înţeles si acceptat termenii si toate condiţiile prevăzute in clauzele contractuale privind acordarea creditului, respectiv derularea contractului. Conform clauzelor contractuale, art. IV Dobânzi, comisioane si taxe, 4.1. ,,Creditul se acorda cu o dobânda de 9,95 % pe an, valabila in primele 90 de zile de la data acordării creditului, după care se va aplica dobânda variabila pentru credite de nevoi personale in RON in vigoare la respectivul moment si cu următoarele comisioane : (...) comision de administrare lunara a creditului de 0,45% aplicat la valoarea soldului creditului’’. Evoluţia dobânzii pe parcursul derulării creditului nr. …. a fost următoarea: 9.95% in perioada 25.07.2008- 23.10.2008; 22% in perioada 23.10.2008 - 16.01.2009; 16.50% in perioada 16.01.2009 -01.01.2009; 16.19% in perioada 01.01.2009 - 01.04.2009; 15.38% in perioada 01.04.2009 - 01.01.2012; 15.86% in perioada 01.01.2012 - 01.04.2012; 14.85% in perioada 01.04.2012 - 01.07.2012; 14.40% in perioada 01.07.2012 - 01.10.2012; 15.19% in perioada 01.01.2012 - 01.01.2013; 15.45% in perioada 01.01.2013 - 01.07.2013; 14.04% in perioada 01.07.2013-01.10.2013; 13.75% in perioada 01.10.2013 - prezent.

A mai menţionat ca in luna septembrie 2010, …SA a trimis tuturor clienţilor la adresa de corespondenţă pentru creditele în derulare o notificare cu privire la intrarea în vigoare a OUG nr. 50/2010. notificarea conţinea principalele modificări contractuale determinate de actul normativ si informa cu privire la posibilitatea semnării unui Act Adiţional la contractul de credit in unitatea Bancpost care a acordat creditul. Odată cu intrarea in vigoare a OUG 50/2010, pentru contractele in derulare, in conformitate cu Art. 37 pct. a): „dobânda va fi raportata la fluctuaţiile indicilor de referinţa EURIBOR/ROBOR/LIBOR/rata dobânzii de referinţa a B.N.R. in funcţie de valuta creditului, la care creditorul poate adăuga o anumita marja, fixa pe toata durata derulării contractului. Prin urmare, calcularea variaţiei procentului de dobânda se efectuează intr-un mod transparent si are ca referinţa evoluţia indicatorilor publici ROBOR la 3 luni pentru creditele in RON, după următoarea formula: Variaţia RD = Media (ROBOR la 3 luni pentru creditele in RON) t - Media (ROBOR la 3 luni pentru creditele in RON)  t-1, unde: t = reprezintă perioada curenta de calcul: perioadele de calcul vor fi următoarele: 21 decembrie – 20 martie; 21 martie - 20 iunie; 21 iunie - 20 septembrie; 21 septembrie - 20 decembrie; t-1 = reprezintă perioada de calcul considerata la ultima revizuire a dobânzii. Media ROBOR la 3 luni reprezintă valoarea medie zilnica a ROBOR la 3 luni pentru creditele in RON înregistrata de-a lungul perioadei t.

Conform actelor adiţionale, dacă valoarea rezultată este mai mare  sau egala cu 25 puncte de baza (adică >0,25%), aceasta valoare va fi adăugata la valoarea curenta a RD. Daca valoarea rezultata in urma aplicării formulei de mai sus este sub valoarea negativa de -25 puncte de baza (adică - <0,25%), aceasta valoarea va fi scăzuta din valoarea curenta a RD. Daca valoarea rezultata in urma aplicării formulei de mai sus este intre -0,25% si +0,25%, atunci valoarea RD va rămâne neschimbata. In concluzie, nu se poate retine faptul ca, prin clauza referitoare la dobânda variabila, s-ar crea un dezechilibru semnificativ intre drepturile pârtilor.

Faptul ca reclamanta este nemulţumita de evoluţia pe care a cunoscut-o nivelul dobânzii pe parcursul derulării contractului nu este de natura a întemeia, pe de-o parte, caracterul abuziv al clauzei care conferă caracter variabil dobânzii, iar pe de alta parte, caracterul fix al dobânzii aplicabile creditului.

Referitor la comisioanele stipulate in contract, acestea sunt percepute in deplina conformitate cu legislaţia in vigoare, astfel conform prevederile art. 36 din OUG 50/2010, alin. 1,2 si 3 care menţionează: (1) ,,Pentru creditul acordat, creditorul poate percepe numai: comision de analiza dosar, comision de administrare credit sau comision de administrare cont curent, compensaţie in cazul rambursării anticipate, costuri aferente asigurărilor şi, după caz, dobânda penalizatoare, alte costuri percepute de terţi, precum şi un comision unic pentru servicii prestate Ia cererea consumatorilor.

(3) Comisionul de administrare se percepe pentru monitorizarea/înregistrarea/efectuarea de operaţiuni de către creditor în scopul utilizării rambursării creditului acordat consumatorului în cazul în care acest comision se calculează ca procent, acesta va fi aplicat la soldul curent al creditului’’.

Conform legislaţiei in vigoare, deoarece pentru contractul doamnei …se percepea comision lunar de administrare credit, prin intrarea in vigoare a OUG 50/2010, s-a eliminat comisionul de administrare al contului curent si comisionul de rambursare anticipata. Prevederile OUG 50/2010 s-au aplicat in mod tacit, automat in cazul in care clienţii au decis sau nu semnarea Actul Adiţional la contractul de credit. Pe parcursul derulării creditului, la solicitarea clienţilor aflaţi in imposibilitate de plata a ratelor lunare de plata, in urma unei analize personalizate, banca poate pune la dispoziţia acestora o serie de soluţii pertinente, cum ar fi schimbarea datei de scadenta a creditului, reeşalonarea perioadei de rambursare a creditului sau restructurarea creditului, operaţiuni care au ca efect diminuarea ratei lunare de plata, astfel incat bugetul financiar al clienţilor sa fie mai puţin afectat de cheltuiala lunara pe care o reprezintă acest "împrumut’’. Prin contractul de credit, împrumutatul are obligaţia sa achite ratele si dobânzile conform graficului de rambursare ataşat contractului. In cazul neachitării restantelor, conform reglementarilor in vigoare, creditul va fi declarat scadent si banca poate urmări recuperarea acestuia.

Începând cu data de 16.01.2009, valoarea comisionului de administrare lunara a creditului, de 0,59%, de la data acordării creditului de consum nr. ….a fost modificata in sensul diminuării, la valoarea de 0,45%. De asemenea, valoarea dobânzii a fost modificata in sensul diminuării, începând cu data de 16.01.2009, de la valoarea de 22% la valoarea de 16,50. In plus, contul aferent creditului a fost creditat cu suma de 186,62 RON reprezentând diferenţa de dobânda perceputa in intervalul 23.10.2008 - 16.01.2009 si cu suma de 66,53 RON reprezentând diferenţa de comision de administrare perceput in intervalul 09.10.2008 -16.01.2009. In concluzie, nici clauza care stabileşte obligaţia de plata a unui comision de administrare nu este abuziva.

Referitor la asigurarea aferenta creditului nr. …, a reprezentat un beneficiu oferit de Banca, in sensul in care costul acesteia a fost suportat integral de Banca si nu a reprezentat si nici nu reprezintă vreo obligaţie corelativa a Băncii. Contractul de asigurare a fost "încheiat in mod expres cu scopul garantării creditului acordat in situaţia producerii evenimentului asigurat, după cum prevede si art. 9.4 din contractul de credit: „împrumutatul mandatează Banca sa încheie in numele sau o asigurare pentru acoperirea riscurilor de invaliditate permanenta si/sau deces din accidente, cesionata in favoarea Băncii, aceasta având dreptul sa utilizeze indemnizaţia de asigurare pentru rambursarea creditului." Aceasta prevedere contractuala, precum si celelalte dispoziţii cuprinse in Capitolul IX al Contractului de credit (Mandat de autorizare) reprezintă mecanisme de care Banca poate dispune ca masuri de prevenire a situaţiilor in care obligaţiile de plata asumate prin contract nu sunt respectate si nu trebuie, astfel, privite ca reprezentând obligaţii corelative ale Băncii de a încheia un contract de asigurare.

Începând cu anul 2008, … a oferit clienţilor săi un beneficiu gratuit, prin ataşarea la creditul de consum a unei asigurări de viata încheiata cu Societatea …. In notificarea cu privire la acest serviciu, este menţionat faptul ca perioada de acoperire a riscului va coincide cu durata Contractului de asigurare încheiat intre Banca si Societatea de Asigurare, atât timp cat vârsta titularului creditului de consum este cuprinsa între 18 şi 70 ani şi contractul de credit îşi păstrează valabilitatea.  Astfel, odată cu încetarea contractului de asigurare încheiat intre Banca si Societatea de Asigurare, a încetat si acoperirea asigurării de viata ataşate creditului, conform contractului de asigurare.

In data de 06.08.2008, … a acordat doamnei …un card de credit American Express Green …., cu limita de 7000 RON. Conform „Clauzelor contractuale privind acordarea creditului prin cârdul de credit in lei Visa Electron si utilizarea acestuia", Art. 3.14. 3.15. 3.16., dobânda se calculează după cum urmează:

- În funcţie de soldul zilnic, defalcat pe componente (plaţi, retrageri de numerar, taxe si comisioane) si nivelul ratei zilnice a dobânzii aferente perioadei de calcul.

- Clientul beneficiază de o perioada de gratie de pana la 55 zile pentru tranzacţiile efectuate ia comercianţii  acceptanţi  atât  pentru  plata bunurilor  si/sau  serviciilor  cat  si  pentru  taxele şi comisioanele aferente operaţiunilor cu cârdul realizate.

- Dobânda se postează in contul de card de credit la data emiterii extrasului curent pentru retragerile de numerar si respectiv la următorul extras de cont pentru celelalte componente ale soldului zilnic, în cazul in care clientul nu acoperit integral soldul debitor la scadenta.

Valoarea costurilor asociate acestui tip de credit a fost adusa la cunoştinţa doamnei … la data semnării contractului prin intermediul tabelului TAXE SI COMISIOANE din cadrul Condiţiilor Generale pentru Emiterea si Utilizarea Cardului Euroline. Orice modificări aduse costurilor asociate creditului au fost aduse la cunoştinţa clientului prin intermediul extraselor transmise la adresa de corespondenta, cu 30 de zile înainte de intrarea in vigoare a noilor valori. Anterior semnării contractului de credit, doamna Trifa a putut consulta clauzele acestuia, a avut posibilitatea de a analiza si studia cu atenţie fiecare dintre clauze, pentru a aprecia daca acestea corespund sau nu intereselor acesteia, sau dimpotrivă, încalcă aceste interese. De asemenea, clienta a beneficiat de consultanta cu privire la aspectele neclare din contract anterior semnării acestuia, astfel încât sa îşi poată exprima consimţământul in deplina cunoştinţa de cauza. Aceasta este practica bancara obişnuita si a fost respectata si de către … la încheierea fiecărui contract de credit, indiferent de tipul acestuia si indiferent de client. In situaţia in care doamna ….ar fi ajuns la concluzia ca unele dintre clauzele contractuale nu corespund intereselor sau drepturilor proprii, ar fi putut opta pentru a nu încheia contractul de credit, realizându-si obiectivele si necesităţile de creditare fie prin intermediul altor produse de acelaşi gen pe care le oferea … la acel moment, fie de la alte instituţii bancare care ar fi putut, din perspectiva acesteia, să vină mai mult în întâmpinarea nevoilor proprii. A avut posibilitatea reală, concretă, de a lua cunoştinţă despre fiecare dintre clauzele şi costurile cu privire la care ar fi avut nelămuriri, indiferent daca, în concret, a valorificat sau nu aceste condiţii. Niciuna dintre clauzele contractuale nu obligă pe client la suportarea unor condiţii contractuale despre care nu a avut posibilitatea reală să ia cunoştinţă la data semnării contractului.

Referitor la art. 4 din Legea 193/2000 care menţionează ca: (1) O clauza contractuala care nu a fost negociata direct cu consumatorul va fi considerata abuziva daca prin ea însăşi sau împreuna cu alte prevederi din contract, creează, in detrimentul consumatorului si contrar cerinţelor bunei-credinţe, un dezechilibru semnificativ intre drepturile si obligaţiile pârtilor’’, face următoarele precizări: la momentul "încheierii contractului de credit exista pe piaţa bancara o varietate de produse de creditare, selecţia aparţinând clientului, in funcţie de varianta cea mai avantajoasa. Existenta unor produse predefinite si a unor contracte de credit standardizate nu afectează libertatea împrumutatului de a opta pentru un anumit tip de dobânda si nici nu poate duce la concluzia caracterului nenegociabil al clauzei, opţiunea clientului fiind liber exprimata;

- prin completarea cererii de credit a optat pentru produsul care corespundea intereselor proprii;

- contractele de credit prevăd care sunt condiţiile si consecinţele tipului de dobânda si totodată modul in care este calculata, acestea fiind analizate de către Împrumutat;

- condiţiile de creditare specifice contractului, astfel cum a fost selectat de către client sunt menţionate in contractul semnat de acesta si particularizate in funcţie de opţiunile personale. Dobânda indicată în contract se modifică pe parcursul derulării ca si consecinţă a caracterului variabil al dobânzii, astfel cum aceasta a fost stipulată la momentul încheierii contractului de credit.

Astfel, pct. 1 lit. a) alin. (1) din Anexa la Legea nr. 193/2000 prevede expres că: ,,Prevederile acestei litere nu se opun clauzelor în temeiul cărora un furnizor de servicii financiare îşi rezervă dreptul de a modifica rata dobânzii plătibile de către consumator ori datorată acestuia din urmă sau valoarea altor taxe pentru servicii financiare, fără o notificare prealabilă, dacă există o motivaţie întemeiată, în condiţiile în care comerciantul este obligat să informeze cât mai curând posibil despre aceasta celelalte părţi contractante şi acestea din urmă au libertatea de a rezilia imediat contractul." Or, tocmai acest text din lege a constituit premisa legalităţii practicilor bancare prin care s-au stipulat în contractele de credit dobânzi variabile. Deşi textul are în vedere strict aspectul referitor la notificarea modificării dobânzii, este neîndoielnic faptul că premisa (ipoteza) de la care porneşte este aceea a legalităţii dobânzii variabile şt a dreptului băncii de a modifica rata dobânzii.

În drept, pârâta a invocat art. 205 Cod procedură civilă.

Instanţa a încuviinţat proba cu înscrisurile depuse de părţi la dosar.

Analizând actele şi lucrările dosarului, instanţa va reţine următoarele:

În fapt, la data de 25.07.2008, pârâta … S.A. a acordat reclamantei …, in calitate de titular, creditul de consum nr. 050CSI6082070001 un credit de consum in valoare de 15000 RON, pentru o perioada de 72 luni.

Conform clauzelor contractuale, art. IV Dobânzi, comisioane si taxe, 4.1. ,,Creditul se acorda cu o dobânda de 9,95 % pe an, valabila in primele 90 de zile de la data acordării creditului, după care se va aplica dobânda variabila pentru credite de nevoi personale in RON in vigoare la respectivul moment si cu următoarele comisioane : (...) comision de administrare lunara a creditului de 0,45% aplicat la valoarea soldului creditului’’. Potrivit celor arătate de Bancă, prin întâmpinare, evoluţia dobânzii pe parcursul derulării creditului nr. …. a fost următoarea:

9.95% in perioada 25.07.2008- 23.10.2008

22% in perioada 23.10.2008 - 16.01.2009

16.50% in perioada 16.01.2009 -01.01.2009

16.19% in perioada 01.01.2009 - 01.04.2009

15.38% in perioada 01.04.2009 - 01.01.2012

15.86% in perioada 01.01.2012 - 01.04.2012

14.85% in perioada 01.04.2012 - 01.07.2012

14.40% in perioada 01.07.2012 - 01.10.2012

15.19% in perioada 01.01.2012 - 01.01.2013

15.45% in perioada 01.01.2013 - 01.07.2013

14.04% in perioada 01.07.2013-01.10.2013

13.75% in perioada 01.10.2013 - prezent.

Această stare de fapt nu a fost contestată de către reclamantă.

Referitor la comisioanele stipulate in contract, aceste comisioane sunt prevăzute şi prin art. 36 din O.U.G. nr. 50/2010, alin. 1, 2 şi 3, text legal care menţionează:

(1) ,,Pentru creditul acordat, creditorul poate percepe numai: comision de analiza dosar, comision de administrare credit sau comision de administrare cont curent, compensaţie in cazul rambursării anticipate, costuri aferente asigurărilor şi, după caz, dobânda penalizatoare, alte costuri percepute de terţi, precum şi un comision unic pentru servicii prestate Ia cererea consumatorilor.

(3) Comisionul de administrare se percepe pentru monitorizarea/înregistrarea/efectuarea de operaţiuni de către creditor în scopul utilizării rambursării creditului acordat consumatorului în cazul în care acest comision se calculează ca procent, acesta va fi aplicat la soldul curent al creditului’’.

Referitor la asigurarea aferenta creditului nr. …, a reprezentat un beneficiu oferit de Banca, in sensul in care costul acesteia a fost suportat integral de Banca si nu a reprezentat si nici nu reprezintă vreo obligaţie corelativa a Băncii. Contractul de asigurare a fost încheiat in mod expres cu scopul garantării creditului acordat in situaţia producerii evenimentului asigurat, după cum prevede si art. 9.4 din contractul de credit: „împrumutatul mandatează Banca sa încheie in numele sau o asigurare pentru acoperirea riscurilor de invaliditate permanenta si/sau deces din accidente, cesionata in favoarea Băncii, aceasta având dreptul sa utilizeze indemnizaţia de asigurare pentru rambursarea creditului." Aceasta prevedere contractuala, precum si celelalte dispoziţii cuprinse in Capitolul IX al Contractului de credit (Mandat de autorizare) reprezintă mecanisme de care Banca poate dispune ca masuri de prevenire a situaţiilor in care obligaţiile de plata asumate prin contract nu sunt respectate si nu trebuie, astfel, privite ca reprezentând obligaţii corelative ale Băncii de a încheia un contract de asigurare.

Începând cu anul 2008, reclamanta … a oferit clienţilor săi un beneficiu gratuit, prin ataşarea la creditul de consum a unei asigurări de viata încheiata cu Societatea de Asigurare EFG … SA. In notificarea cu privire la acest serviciu, este menţionat faptul ca perioada de acoperire a riscului va coincide cu durata Contractului de asigurare încheiat intre Banca si Societatea de Asigurare, atât timp cat vârsta titularului creditului de consum este cuprinsa între 18 şi 70 ani şi contractul de credit îşi păstrează valabilitatea.  Astfel, odată cu încetarea contractului de asigurare încheiat intre Banca si Societatea de Asigurare, a încetat si acoperirea asigurării de viata ataşate creditului, conform contractului de asigurare.

In data de 06.08.2008, … a acordat doamnei … un card de credit American Express Green …, cu limita de 7000 RON. Conform „Clauzelor contractuale privind acordarea creditului prin cârdul de credit in lei Visa Electron si utilizarea acestuia", Art. 3.14. 3.15. 3.16., dobânda se calculează după cum urmează:

- În funcţie de soldul zilnic, defalcat pe componente (plaţi, retrageri de numerar, taxe si comisioane) si nivelul ratei zilnice a dobânzii aferente perioadei de calcul.

- Clientul beneficiază de o perioada de gratie de pana la 55 zile pentru tranzacţiile efectuate ia comercianţii  acceptanţi  atât  pentru  plata bunurilor  si/sau  serviciilor  cat  si  pentru  taxele şi comisioanele aferente operaţiunilor cu cârdul realizate.

- Dobânda se postează in contul de card de credit la data emiterii extrasului curent pentru retragerile de numerar si respectiv la următorul extras de cont pentru celelalte componente ale soldului zilnic, în cazul in care clientul nu acoperit integral soldul debitor la scadenta.

Valoarea costurilor asociate acestui tip de credit a fost adusa la cunoştinţa reclamantei la data semnării contractului prin intermediul tabelului TAXE SI COMISIOANE din cadrul Condiţiilor Generale pentru Emiterea si Utilizarea Cardului Euroline.

Instanţa apreciază că acţiunea reclamantei, astfel cum a fost aceasta formulată, este neîntemeiată. Astfel, nu există nici un temei de drept sau de fapt care să impună reducerea dobânzii din contractul de credit nr. …./24.07.2008, de la 14% la 7%, sau la o altă valoare anume aleasă de către reclamantă. Susţinerea reclamantei, potrivit căreia un funcţionar al Băncii i-ar fi promis că dobânda va scădea, pe parcurs, la 7%, nu este dovedită prin nici un mijloc de probă. Instanţa apreciază însă că, oricum, acest fapt este unul irelevant, în condiţiile în care Banca şi-a asumat obligaţii în baza contractului încheiat între părţi, şi nu în baza susţinerilor unuia dintre funcţionarii Băncii. Astfel, Banca este angajată în relaţia cu reclamanta, prin clauzele scrise ale contractului, şi nu prin discuţiile verbale care s-au purtat între reclamantă şi funcţionarii Băncii. Pe de altă parte, nu este exclus ca dobânda aferentă contractului de credit să se apropie în timp de 7%, în condiţiile în care această dobândă a scăzut în cea mai mare parte a derulării contractului de credit.

În consecinţă, instanţa va respinge, ca neîntemeiată, cererea reclamantei de a se dispune reducerea dobânzii din contractul de credit nr. …1/24.07.2008, de la 14% la 7%.

În ce priveşte cererea reclamantei, de a se anula comisioanele de administrare, instanţa consideră că şi această cerere a reclamantei este neîntemeiată, urmând să o respingă ca atare, în condiţiile în care, aşa cum s-a indicat, prin textele legale mai sus arătate, perceperea comisioanelor de administrare a fost şi este şi în prezent legală, conform prevederilor O.U.G. nr. 50/2010.

În ce priveşte cererea formulată de reclamantă, privitoare la reducerea dobânzii încasate de Bancă de la 28,5% la 7% la cardul de credit „american expres” nr. …./23.09.2008 oferit de Bancă pentru cumpărături, începând cu data de 23.10.2013, instanţa consideră că şi această cerere este neîntemeiată. Astfel, nu există nici un temei de drept sau de fapt care să impună reducerea dobânzii la cardul de credit „american expres” nr. …./23.09.2008 oferit de Bancă pentru cumpărături, de la 28,5% la 7%, sau la o altă valoare anume aleasă de către reclamantă. Susţinerea reclamantei, potrivit căreia un funcţionar al Băncii i-ar fi promis că dobânda va scădea, pe parcurs, la 7%, nu este dovedită prin nici un mijloc de probă. Instanţa apreciază însă că, oricum, acest fapt este unul irelevant, în condiţiile în care Banca şi-a asumat obligaţii în baza contractului încheiat între părţi, şi nu în baza susţinerilor unuia dintre funcţionarii Băncii. Astfel, Banca este angajată în relaţia cu reclamanta, prin clauzele scrise ale contractului, şi nu prin discuţiile verbale care s-au purtat între reclamantă şi funcţionarii Băncii. Prin urmare, instanţa va respinge şi această cerere formulată de reclamantă, ca fiind neîntemeiată.

În ce priveşte cererea formulată de reclamantă, privind încetarea Băncii de a face presiuni, ameninţări, şantaj asupra reclamantei, instanţa consideră că şi această cerere este neîntemeiată, în condiţiile în care reclamanta nu a dovedit, în niciun fel, exercitarea asupra sa a unor presiuni, ameninţări, şantaje, din partea Băncii sau din partea unor funcţionari ai Băncii pârâte. Eventuala comunicare către reclamantă a unor propuneri de acte adiţionale sau contactarea reclamantei de către funcţionarii Băncii, pentru soluţionarea, pe cale amiabilă a litigiului, se înscriu în sfera licitului civil, nereprezentând presiuni, ameninţări sau şantaje la adresa acesteia. În consecinţă, instanţa va respinge şi această cerere a reclamantei, ca fiind neîntemeiată.

Instanţa va respinge şi cererea formulată de reclamantă privind obligarea pârâtei la plata cheltuielilor de judecată, în condiţiile în care acţiunea reclamantei urmează să fie respinsă în prezenta cauză.

Pârâta nu a solicitat şi nu a probat efectuarea unor cheltuieli de judecată în prezenta cauză.

PENTRU ACESTE MOTIVE

ÎN NUMELE LEGII

H O T Ă R Ă Ş T E

Respinge, ca neîntemeiată, acţiunea civilă formulată de reclamanta …, domiciliată în Oradea, str. … jud. Bihor, în contradictoriu cu pârâta … S.A., cu sediul în Bucureşti, B-dul …..

Fără cheltuieli de judecată.

Cu drept de apel în 30 de zile de la comunicarea prezentei hotărâri, apel care se va depune la Judecătoria Oradea.

Pronunţată în şedinţa publică din 10 februarie 2014.

PREŞEDINTE GREFIER