Anulare act

I N S T A N T A

Prin cererea inregistrata la instanta cu nr. X din 28.11.2014, reclamantii X X si X X au chemat in judecata parata SC XSA X, prin Sucursala X, solicitand ca, prin sentinta ce se va pronunta:

- sa se constate nulitatea absoluta a clauzelor abuzive inscrise in conventia de credit nr. X/22.01.2008, respectiv in art. 3 lit. d, art. 5 lit. a, b, c, d, f, art.11 din Conditiile speciale ale conventiei, art. 3.5, art. 3.7, art. 3.9, art. 3.10, art. 8.1 lit. c, d, art. 8.3, art. 10.1, art. 10.2 din Conditiile generale ale conventiei;

- sa fie obligata parata sa modifice contractul aflat in curs de executare, prin eliminarea clauzelor abuzive;

- sa se constate ca pentru perioada cuprinsa intre 22.01.2008-21.06.2010 banca nu a incasat dobanda in procent de 3,99% pe an;

- sa fie obligata parata sa restituie sumele de bani platite in plus fata de trata dobanzii curente de 3,99% pe an, incepand cu data de 22.01.2008, pana la data de 21.06.2010, cu obligarea paratei si la plata dobanzii legale calculate de la data platii fiecarei sume nedatorate si pana la plata efectiva a acestor sume (cuantum estimat 1000 CHF);

- sa se constate ca parata nu a incasat dobanda dupa formula indicele Libor la 3 luni plus marja fixa incepand cu data de 21.06.2010 (data intrarii in vigoare a OUG nr.50/2010);

- sa fie obligata parata la restituirea sumei de bani platite in plus fata de metoda de calcul a dobanzii- Libor la 3 luni plus marja fixa -, incepand cu data de 21.06.2010 si pana in prezent; obligarea paratei la plata dobanzii legale calculate de la data platii fiecarei sume nedatorate si pana la plata efectiva a acestora (cuantum estimat 1000 CHF);

- sa fie obligata parata la modificarea contractului de credit X/22.01.2008 cu privire la dobanda, in sensul incasarii dobanzii potrivit dispozitiilor legale (OG nr. 21/1992);

- sa se constate ca reclamantii au achitat suma de 7.770,63 CHF, reprezentand comision de risc, in baza unei clauze lovite de nulitate absoluta;

- sa fie obligata parata sa restituie suma de 7.770,63 CHF reprezentand comision de risc, precum si la plata dobanzii legale calculate de la data platii fiecarei sume nedatorate si pana la plata efectiva a acestor sume;

- sa fie obligata parata sa comunice un nou grafic de rambursare conform celor stabilite prin hotarare;

- sa fie obligata parata la convertirea in ron a creditului acordat reclamantului la cursul de schimb CHF-ron de la data acordarii creditului;

- sa fie obligata parata la plata cheltuielilor de judecata.

In motivarea actiunii, reclamantii au aratat ca, prin conventia de credit nr. X/22.01.2008, ei au imprumutat de la parata SC XSA suma de 60.000 CHF, pentru o perioada de 300 luni. Reclamantii s-au obligat sa restituie suma imprumutata, avand ca premisa cursul valutar al CHF de la data incheierii contractului, insa pe durata derularii contractului cursul s-a dublat, cu consecinte grave asupra capacitatii reclamantilor de a-si indeplini obligatiile. Banca are obligatia informarii complete, corecte si precise a consumatorului cu privire la aspectele esentiale ale produsului/serviciului oferit, conform art. 18 din OG nr.21/1992 si deci are obligatia informarii cu privire la implicatiile indatorarii si la riscurile reprezentate de volatilitatea cursului valutar, astfel cu reiese din OG nr. 50/2010. In conventia de credit incheiata de reclamanti, la art. 3 lit. a din conditiile speciale ale conventiei se mentioneaza ca dobanda este de 3,99%, iar la art. 3 lit. d se mentioneaza dreptul bancii de a revizui structura ratei dobanzii curente in cazul aparitiei unor schimbari semnificative pe piata monetara. Aceasta clauza ofera bancii dreptul de a modifica rata dobanzii curente fara ca noua rata sa fie negociata cu clientul. Art. 3 lit. d din conditiile speciale ale conventiei de credit nu prezinta concret care sunt schimbarile semnificative pe piata monetara la care se refera, limitele acestora, criteriile care sa ofere clientului posibilitatea de a sti de la inceput in ce situatie concreta dobanda va fi marita. Conform art. 4 X.1 dinLegea nr. 193/2000, o clauza contractuala care nu a fost negociata direct cu consumatorul va fi considerata abuziva daca creeaza in detrimentul consumatorului un dezechilibru semnificativ intre drepturile si obligatiile partilor. Art. 3 lit. d din conditiile speciale ale conventiei de credit nu contine criterii obiective de stabilire a dobanzii curente, fiind incalcate astfel dispozitiile art. 4 X.3 si X.6 din Legea nr.193/2000, limbajul folosit nefiind usor inteligibil. Prin art. 93 sunt prevazute regulile pe care banca trebuie sa le respecte in cadrul contractelor incheiate cu consumatorii, insa niciuna dintre aceste cerinte nu este respectata prin clauza de la art. 3 lit. d din conventia de credit, din cauza ca nu s-a precizat in functie de ce anume variaza rata dobanzii. Referitor la modalitatea de calcul a dobanzii, art. 7 din OUG nr. 50/2010 prevede ca in contractele de credit cu dobanda variabila se vor aplica urmatoarele reguli: a) dobanda va fi raportata la fluctuatiile indicilor de referinta Euribor/Robor/Libor/rata dobanzii de referinta a BNR in functie de valuta creditului, la care creditorul poate adauga o anumita marja, fixa pe toata durata derularii contractului. Fata de aceste dispozitii legale, reclamantii apreciaza ca dobanda trebuia perceputa de catre parata dupa formula Libor la 3 luni plus marja fixa. Desi in conventia de credit nu s-au prevazut elementele componente ale dobanzii, in conditiile in care dobanda a fost stabilita la 3,99%, iar indicele Libor era 1,76, reclamantii considera ca, la incheierea conventiei banca a avut in vedere o marja a bancii de 1,23 (3,99-2,76=1,23).

La art. 5 din conditiile speciale ale conventiei de credit nr. X/22.01.2008 sunt mentionate: a) comisionul de risc, de 0,22% aplicat la soldul creditului, platibil lunar pe toata durata de derulare a conventiei; b) comisionul de analiza dosar credit- 60 CHF, care se plateste integral cel mai tarziu la data incheierii conventiei de credit; c) comision de rambursare in avans-2% flat, calculat la valoarea sumei rambursate in avans, platibil integral la data rambursarii pentru primii 5 ani, respectiv de 1%calculat la valoarea sumei rambursate in avans, platibil integral la data rambursarii dupa primii 5 ani; d) comisionul de administrare garantii , de 740,56 ron; f) comision de monitorizare polite de asigurare. Comisionul de risc nu a fost definit prin conventia de credit, nu a fost mentionata modalitatea in care a fost determinat, motivele de fapt care il impun si nici temeiul legal, nu a fost justificat economic si nici legal.

Clauza de la art. 5 lit. a) din conditiile speciale si de la art. 3.5 din conditiile generale ale conventiei de credit, referitoare la comisionul de risc, este abuziva deoarece nu mentioneaza riscul acoperit si nici daca, la achitarea integrala a imprumutului, sumele platite cu acest titlu vor fi restituite. Atat timp cat riscul contractului este acoperit prin constituirea unei garantii reale, cat si prin incheierea unei polite de asigurare in favoarea bancii, prin introducerea comisionului de risc, fara reglementarea unei obligatii corelative, se creeaza un dezechilibru intre contraprestatiile partilor.

Privitor la art. 5 lit.b) din conditiile speciale ale conventiei de credit (comisionul de analiza dosar), nici acest comision nu a fost definit, nu a fost negociat cu reclamantii, astfel ca si acest comision este abuziv.

Referitor la art. 5 lit. c) din conditiile speciale le conventiei de credit (comisionul de rambursare in avans), acest comision este prevazut de art. 67 X.2 din OUG nr. 50/2010. In conventia de credit incheiata de parti, comisionul de rambursare in avans este dublu fata de limita prevazuta de OUG nr.50/2010, astfel ca acest comision este abuziv.

Referitor la art. 5 lit. d) din conditiile speciale ale conventiei de credit si art. 3.10 din conditiile generale ale conventiei de credit (comisionul de administrare garantii), acest comision este in valoare de 200 euro, platibil in 2 transe, si este perceput de banca asupra fiecaruia dintre bunurile constituite garantii reale imobiliare pentru primii 3 ani din durata creditului. Dupa expirarea primilor 3 ani din durata creditului, banca isi rezerva dreptul de a percepe un nou comision de administrare garantii, a carui valoare nu va depasi 100 euro pentru fiecare bun asupra caruia au fost constituite garantiile reale imobiliare si care va deveni scadent la data indicata in notificarea transmisa in acest sens de catre banca, imprumutatului. Acest comision este de natura sa creeze un dezechilibru semnificativ intre drepturile si obligatiile partilor, fiind necesar sa fie apreciat prin raportare si la celelalte prevederi ale contractului. Acest comision impovareaza in mod nejustificat consumatorul, in conditiile in care acesta plateste deja dobanda si celelalte comisioane, avand de restituit bancii o suma aproape dubla fata de cea primita. Totodata, clauza nu este clar si inteligibil exprimata, deoarece obligatiile asumate de banca in schimbul acestui comision nu pot fi determinate.

Referitor la art. 5 lit. f din conditiile speciale ale conventiei de credit si art. 3.9 X.2 din conditiile generale ale conventiei de credit (comisionul de monitorizare polite de asigurare), reclamantii au sustinut ca si acest comision, impreuna cu celelalte clauze contractuale referitoare la dobanda si comisioane, este de natura sa creeze un dezechilibru semnificativ intre drepturile si obligatiile partilor. Totodata, urmarirea, gestionarea politelor de asigurare a bunurilor aduse drept garantie este un serviciu in beneficiul bancii, si nu al celui imprumutat.

Referitor la art. 8.1 lit. c si lit. d din conditiile generale ale conventiei de credit (scadenta anticipata), reclamantii au sustinut ca si aceasta creeaza un dezechilibru semnificativ deoarece genereaza obligatia imprumutatului de a rambursa imediat intreg creditul, impreuna cu dobandasi cu celelalte costuri, desi continua sa-si execute obligatiile contractuale. Un drept similar de a rezilia contractul nu este prevazut si in favoarea imprumutatului in cazul neexecutarii de catre banca a oricareia dintre obligatiile sale contractuale. Banca are dreptul de a declara creditul ca fiind scadent anticipat, pe baza unei notificari transmise imprumutatului, in cazul aparitiei unei situatii neprevazute care, in opinia bancii, creditul acordat nu mai este garantat corespunzator. Notiunea de „situatie neprevazuta” nu este definita, nu sunt oferite exemple de asemenea situatii, interventia unor asemenea imprejurari fiind decisa doar de banca. Ca urmare si aceste clauze sunt abuzive.

Referitor la art. 8.3 din conditiile generale ale conventiei de credit, reclamantii au sustinut ca aceasta clauza are un caracter prea general, astfel ca si aceasta este abuziva.

Referitor la art. 10 din conditiile generale ale conventiei de credit (costuri suplimentare), reclamantii au sustinut ca si aceasta clauza este abuziva deoarece impune in sarcina imprumutatului solduri ce apar ca urmare a unor modificari de interpretare ale oricarei legi, prevederi sau reglementari aplicabile. Practic, in loc ca eventuala crestere a costurilor bancii in legatura cu creditul acordat sa fie suportata de catre banca sau riscul sa fie impartit intre banca si client, acesta din urmaeste obligat sa acopere toata suma. Banca isi acopera astfel orice risc, inclusiv cel provenit din relatia sa cu terte persoane sau institutii, transferandu-l in totalitate in sarcina consumatorului.

Cu privire la obligarea paratei la convertirea in ron a creditului la cursul de schimb CHF-ron de la data acordarii creditului, reclamantii au aratat ca s-au schimbat imprejurarile avute in vedere de parti la momentul incheierii contractului de credit, astfel ca efectele actului juridic au ajuns sa fie altele decat cele pe care partile le-au stabilit. Reclamantii au invocat prevederile art. 969 din Codul civil, potrivit carora partile trebuie sa actioneze cu buna-credinta atat la negocierea si incheierea contractului, cat si pe durata executarii lui. In sensul admiterii teoriei impreviziunii, a statuat si Curtea Suprema de Justitie prin decizia nr. 21/1994 privind revizuirea clauzei referitoare la pret intr-un contract cu executare succesiva. Schimbarea conditiilor economice a fost imprevizibila, iar reclamantii nu au avut cunostinte de specialitate in domeniul financiar-bancar care sa le fi permis anticiparea unei devalorizari a leului fata de CHF. Art. 3 X.1 din Regulamentul nr. 4/2005 privind regimul valutar prevede ca platile, incasarile, transferurile si orice alte asemenea operatiuni intre rezidenti, care fac obiectul comertului cu bunuri si servicii, se realizeaza numai in moneda nationala, cu exceptia operatiunilor prevazute in anexa nr.2. Achitarea ratelor lunare in temeiul unui contract de credit nu este prevazuta in anexa nr.2 la Regulamentul nr.4/2005 privind regimul valutar, astfel ca se impune ca executarea obligatiilor decurgand din acest contract sa se faca in moneda nationala. Efectuarea platilor in valuta implica suportarea unor costuri suplimentare in sarcina consumatorului, constand in comisioanele de schimb valutar din leu in euro si din euro in CHF. Denominarea in moneda nationala a platilor constituie o aplicare in fapt a prevederilor legale si a principiului echitatii. Este de mentionat si Directiva europeana care prevede convertirea creditelor in valuta la moneda nationala, in cazul in care clientul doreste acest lucru. Reclamantii au invocat si decizia Curtii Europene de Justitie C-602/10 care a decis ca limitarea comisioanelor percepute la creditprin OUG nr. 50/2010 nu incalca directivele europene, iar limitarea comisioanelor constituie o masura de protectie a consumatorilor.

In drept, reclamantii au invocat prevederileart. 93 lit.e, art. 10 lit. b din OG nr.21/1992, art. 1 X.2-3, art.4, art. 6, art.13 din Legea nr.193/2000, art. 37 din OUG nr.50/2010.

In dovedirea actiunii, reclamantii au depus la dosar, in copie: conventia de credit nr.X/22.01.2008; conditiile generale ale conventiei; planul de rambursare a creditului.Parata XSA a formulat intampinare (filele 32-37 dosar), prin care a solicitat respingerea actiunii reclamantilor. Parata a aratat ca reclamantii au obtinut conversia creditului din CHF, in euro si a disparut comisionul de risc/de administrare; in prezent, relatiile financiare sunt exprimate in euro si sunt definite de un cost total (DAE) de 5,82 pe an. Cererea referitoare la inghetarea cursului de schimb CHF-ron la cotatia de la data accesarii creditului trebuie motivat in fapt in raport cu situatia ca in prezent obligatiile contractuale sunt stabilite in euro si trebuie timbrat. Cererea reclamantilor de aplicare a institutiei prev. de art. 1271 din noul Cod civil referitoare la impreviziune nu este o cerere in materia protectiei drepturilor consumatorilor, ca urmare acestei cereri nu ii sunt aplicabile prevederile art. 29 lit. f din OUG nr. 80/2013 privind taxele judiciare de timbru care excepteaza de la plata taxei judiciare de timbru. Cu privire la dobanda, Legea nr. 193/2000 transpune principiul permisivitatii fluctuarii ratei dobanzii. In luna ianuarie 2008, cand reclamantii au accesat creditul cu o rata a dobanzii curente de 3,99% pe an si un comision de risc de 0,22%, rata dobanzii la care bancile se imprumutau intre ele in moneda CHF a avut o medie de 2,7% pe an. Suprimarea costului comisionului de risc/de administrare solicitata de reclamanti lasa parata (care a imprumutat de pe piata interbancara suma pe care a dat-o cu imprumut reclamantilor) cu un venit brut de aproximativ 1% pe an, neindestulator pentru acoperirea macar a cheltuielilor operationale. Prin art. 36 din OUG nr.50/2010 s-a prevazut ca banca poate percepe numai comision de analiza dosar, comision de administrare credit pentru monitorizarea/inregistrarea/efectuarea de operatiuni de catre creditor in scopul utilizarii/rambursarii creditului acordat consumatorului; comision de administrare cont curent; comision in cazul rambursarii anticipate, costuri aferente asigurarilor, dobanda penalizatoare; alte costuri percepute de terti; un comision unic pentru servicii prestate la cererea consumatorilor. Imprumutatii din conventiile carora nu le sunt aplicabile dispozitiile art. 36 din OUG nr.50/2010, cum este si in cazul de fata, si folosesc doar ca pretext dispozitiile Legii nr. 193/2000, in realitate ei speculeaza prin confundarea ideii de clauza abuziva cu aceea de clauza ce instituie un cost si care pare a fi declarat nelegal prin OUG nr. 50/2010. Parata a sustinut ca reclamantii sunt consumatori avizati de credite deoarece, anterior incheierii contractului cu Volksbank Romania, ei au mai incheiat contracte cu Raiffeisen Bank, contract incheiat in euro, si cu B.R.D. SA, contract incheiat in ron. Reclamantii au incheiat cu Volksbank conventia de credit urmare a campaniei generale de informare pe care parata a promovat-o cu privire la costurile produselor sale financiare, cu reliefarea inclusiv a comisionului de risc. Fata de costurile conventiilor de credit incheiate anterior cu Raiffeisen si cu B.R.D., costul conventiei incheiate de reclamanti cu parata este mai redus. Reclamantii au constientizat conditiile de cost ale conventiei incheiate cu parata deoarece demersurile lor pentru incheierea acestei conventii au durat 2 saptamani; astfel, la data de 10.01.2008 reclamantii au intocmit cererea de acordare a creditului, iar conventia de credit a fost incheiata la data de 22.01.2008. Ulterior, in temeiul art. 95 si art. 40 X.3 teza I din OUG nr.50/2010, conventia de credit incheiata de reclamanti cu parata a suferit o redefinire a drepturilor si obligatiilor prin aditionarea tacita din 20.08.2010, in sensul ca: a fost abrogata clauza de la pct. 3 lit. d privind posibilitatea interventiei unilaterale a bancii asupra ratei dobanzii, fiind introdus algoritmul Libor CHF la 3 luni plus marja fixa a bancii de 3,39% pe an; costul cu comisionul de risc a fost explicitat; a fost abrogata clauza de la pct. 5 lit. c privind comisionul de rambursare anticipata; au fost abrogate toate clauzele din conditii generale care reglementeaza si/sau contravin clauzei privind comisionul de administrare; au fost modificate dispozitiile sectiunii 10 din conditiile generale. Urmare a aditionarii tacite, costul total al creditului a scazut de la 6,98% pe an, la 6,30% pe an si a fost emis un nou grafic de rambursare si acest nou grafic este chiar cel atasat de catre reclamanti la cererea de chemare in judecata. De asemenea, conventia de credit a fost modificata prin aditionare amiabila la data de 26.04.2013, cand a fost intocmit actul aditional nr.2, prin care obligatia a fost stabilita in euro. Prin aceasta novare a raporturilor contractuale, s-a pus capat obligatiei initiale, astfel ca reclamantii nu isi mai pot intemeia actiunea pe prevederile Legii nr. 193/2000.

Parata XSA a depus la dosar, in copie: cererea de acordare a creditului din data de 10.01.2007; planul de rambursare a creditului din conventia de credit initiala; actul aditional la conventia de credit nr. X pentru aditionarea tacita intervenita la data de 20.08.2010; actul aditional nr.2/26.04.2013 la conventia de credit nr. X; graficul de rambursare actualizat; raportul de dobanzi;raportul de evaluare a imobilului constituit garantie; extras de cont deschis pentru moneda CHF pana la momentul conversiei in moneda euro;conventia de credit nr. X/17.11.2006 incheiata cu Raiffeisen Bank; oferta de creditare emisa de B.R.D.

Prin note scrise depuse la dosar la data de 13.01.2015, parata a ridicat exceptia prescriptiei extinctive cu privire la cererile prin care reclamantii au solicitat sa se constate nulitatea clauzelor adoptate la data de 10.01.2008 si la plata despagubirilor subsecvente masurii invalidarii acestor clauze ca abuzive (fila 46 dosar). S-a mai sustinut ca cererile referitoare la comisionul de risc nu pot face obiectul cenzurii instantei, asa cum prevede art. 4 X.2 al Directivei nr.93/13/CEE si art. 4 X.6 din Legea nr. 193/2000, acest rol revenind pietei, consacrata prin Tratatul privind functionarea Uniunii Europene, cat si in Constitutia Romaniei. Prin implementarea prevederilor OUG nr.50/2010, clauza de la art. 3 lit. d din conventia de credit a fost abrogata, ramanand ca rata dobanzii sa fluctueze exclusiv in functie de fluctuatia indicelui Libor CHF la 3 luni. Comisionul de analiza dosar reprezinta contravaloarea serviciilor de consultanta oferite de banca pana la data incheierii conventiei de credit, iar plata acestui comision a fost asumata de catre reclamanti odata cu intocmirea cererii de acordare a creditului. Totodata, comisionul de analiza dosar este reglementat prin OUG nr.50/2010. Cu privire la comisionul de risc, parata a aratat ca acesta reprezinta o componenta a pretului contractual, clar si inteligibil exprimat atat la art. 5 lit. a din Conditiile speciale ale conventiei de credit, cat si in planul de rambursare. Comisionul de rambursare in avans a fost inlaturat odata cu implementarea prevederilor OUG nr.50/2010. Conform Conditiilor speciale ale conventiei de credit, comisionul de monitorizare polite de asigurare este 0, ca urmare parata a sustinut ca cererea reclamantilor privitor la comisionul de rambursare in avans este lipsita de interes. Comisionul de monitorizare/evaluare garantii este un cost solicitat de catre evaluatorii bunului constituit garantie si, fata de cele doua lucrari efectuate in legatura cu acest bun, suma de 740,56 lei ron este onesta. Clauzele de la art. 8.1 lit. c si d din Conditiile generale, conform carora banca poate proceda la scadentarea anticipata a creditului, au fost abrogate odata cu implementarea dispozitiilor OUG nr.50/2010.

Prin note scrise depuse la dosar la data de 2.03.2015 (fila 121), parata a precizat ca, referitor la cererea reclamantilor de a li se restitui de catre banca sumele pe care ei le-au platit cu titlu de comision de risc/comision de administrare, din extrasul de cont rezulta ca reclamantii au achitat, cu titlu de comisioane, suma totala de 7.642,32 CHF, din care: 3.840,47 CHF, comision de risc; 3.801,85 CHF, comision de administrare.

In dovedirea sustinerilor sale, parata a depus la dosar extras de cont din data de 18.12.2014 (filele 122-139).

Urmare a intampinarii, a precizarilor si a inscrisurilor depuse la dosar de catre XSA, la termenul de judecata din 5.03.2015 reclamantii au precizat ca renunta la judecata capetelor de cerere prin care au solicitat:

- sa se constate ca pentru perioada cuprinsa intre 22.01.2008-21.06.2010 banca nu a incasat dobanda in procent de 3,99% pe an;

- sa fie obligata parata sa restituie sumele de bani platite in plus fata de trata dobanzii curente de 3,99% pe an, incepand cu data de 22.01.2008, pana la data de 21.06.2010, cu obligarea paratei si la plata dobanzii legale calculate de la data platii fiecarei sume nedatorate si pana la plata efectiva a acestor sume (cuantum estimat 1000 CHF);

- sa se constate ca parata nu a incasat dobanda dupa formula indicele Libor la 3 luni plus marja fixa incepand cu data de 21.06.2010 (data intrarii in vigoare a OUG nr.50/2010);

- sa fie obligata parata la restituirea sumei de bani platite in plus fata de metoda de calcul a dobanzii- Libor la 3 luni plus marja fixa-, incepand cu data de 21.06.2010 si pana in prezent; obligarea paratei la plata dobanzii legale calculate de la data platii fiecarei sume nedatorate si pana la plata efectiva a acestora (cuantum estimat 1000 CHF);

- sa fie obligata parata la modificarea contractului de credit X/22.01.2008 cu privire la dobanda, in sensul incasarii dobanzii potrivit dispozitiilor legale (OG nr. 21/1992);

- sa fie obligata parata la convertirea in ron a creditului acordat reclamantului la cursul de schimb CHF-ron de la data acordarii creditului.

Urmare a celor de mai sus si potrivit art. 406 X.6 Cod.proc.civ., se va constata ca reclamantii X X si X X au renuntat la judecata cererilor prin care au solicitat ca, in contradictoriu cu parata SC XSA: sa se constate ca pentru perioada cuprinsa intre 22.01.2008-21.06.2010 banca nu a incasat dobanda in procent de 3,99% pe an; sa fie obligata parata sa restituie sumele de bani platite in plus fata de trata dobanzii curente de 3,99% pe an, incepand cu data de 22.01.2008, pana la data de 21.06.2010, cu obligarea paratei si la plata dobanzii legale calculate de la data platii fiecarei sume nedatorate si pana la plata efectiva a acestor sume (cuantum estimat 1000 CHF); sa se constate ca parata nu a incasat dobanda dupa formula indicele Libor la 3 luni plus marja fixa incepand cu data de 21.06.2010 (data intrarii in vigoare a OUG nr.50/2010); sa fie obligata parata la restituirea sumei de bani platite in plus fata de metoda de calcul a dobanzii- Libor la 3 luni plus marja fixa-, incepand cu data de 21.06.2010 si pana in prezent; obligarea paratei la plata dobanzii legale calculate de la data platii fiecarei sume nedatorate si pana la plata efectiva a acestora (cuantum estimat 1000 CHF);sa fie obligata parata la modificarea contractului de credit X/22.01.2008 cu privire la dobanda, in sensul incasarii dobanzii potrivit dispozitiilor legale (OG nr. 21/1992); sa fie obligata parata la convertirea in ron a creditului acordat reclamantului la cursul de schimb CHF-ron de la data acordarii creditului.

Se va retine ca reclamantii au solicitat solutionarea urmatoarelor capete de cerere:

- sa se constate nulitatea absoluta a clauzelor abuzive inscrise in conventia de credit nr. X/22.01.2008, respectiv in art. 3 lit. d, art. 5 lit. a, b, c, d, f, art.11 din Conditiile speciale ale conventiei, art. 3.5, art. 3.7, art. 3.9, art. 3.10, art. 8.1 lit. c, d, art. 8.3, art. 10.1, art. 10.2 din Conditiile generale ale conventiei;

- sa fie obligata parata sa modifice contractul aflat in curs de executare, prin eliminarea clauzelor abuzive;

- sa se constate ca reclamantii au achitat suma de 7.642,32 CHF, reprezentand comision de risc si comision de administrare, in baza unei clauze lovite de nulitate absoluta (suma calculata conform extrasului de cont depus la dosar);

- sa fie obligata parata sa restituie suma de 7.642,32 CHF reprezentand: 3.840,47 lei, comision de risc; 3.801,85 CHF, comision de administrare, precum si la plata dobanzii legale calculate de la data platii fiecarei sume nedatorate si pana la plata efectiva a acestor sume;

- sa fie obligata parata sa comunice un nou grafic de rambursare conform celor stabilite prin hotarare;

- sa fie obligata parata la plata cheltuielilor de judecata.

Asupra exceptiei prescriptiei extinctive privind cererile prin care reclamantii au solicitat sa se constate nulitatea clauzelor adoptate la data de 10.01.2008 si la plata despagubirilor subsecvente masurii invalidarii acestor clauze ca abuzive, ridicata de parata XSA, se retine ca, la data de 22.01.2008, cand reclamantii au incheiat conventia de credit, erau in vigoare prevederile Legii nr.289/2004 privind regimul juridic al contractelor de credit pentru consum destinate consumatorilor, persoane fizice.

Conform art. 17 X.2 din Legea nr. 289/2004, „Contractele incheiate dupa data intrarii in vigoare a prezentei legi, cu nerespectarea prevederilor acesteia, sunt nule de drept. Actiunea in constatarea nulitatii poate fi introdusa de orice persoana interesata si se solutioneaza de instanta civila competenta”.

Potrivit prevederilor legale sus invocate, contractele de credit incheiate cu nerespectarea prevederilor Legii nr. 289/2004 sunt lovite de nulitate absoluta, care poate fi invocata oricand, nefiind supusa vreunui termen de prescriptie.

Fata de considerentele aratate, se va respinge, ca neintemeita, exceptia prescriptiei dreptului material la actiune al reclamantilor de a solicita constatarea abuziva a clauzelor inscrise in conventia de credit incheiata de parti.

Privitor la exceptia prescriptiei dreptului material la actiune al reclamantilor privind plata despagubirilor, instanta apreciaza ca dreptul reclamantilor la actiunea pentru restituirea sumelor pe care ei le pretind in baza unor clauze contractuale eventual abuzive, se naste la momentul constatarii pe cale judiciara a nulitatii clauzelor inserate in conventia de credit si nu la data la care aceste sume au fost platite de catre reclamant. Astfel, in jurisprudenta si in doctrina s-a retinut ca actiunea in restituirea prestatiilor executate in baza unui act juridic anulat este asimilata actiunii intemeiate pe imbogatirea fara justa cauza, iar momentul de la care incepe sa curga termenul de prescriptieeste, conform art. 8 X.1-2 din Decretul nr. 167/1958, data la care actul juridic a fost desfiintat sau s-a constatat desfiintarea lui. Actiunea in restituirea sumelor achitate in baza clauzelor contractuale constatate nule este o actiune patrimoniala pentru care termenul de prescriptie este de 3 ani si curge de la data constatarii nulitatii clauzei contractuale, si nu de la data platii. Constatarea caracterului abuziv al unei clauze contractuale si aplicarea sanctiunii nulitatii acesteia este un atribut al instantei si pana la acest moment consumatorul nu poate invoca plata nedatorata.

In conditiile de mai sus, se va respinge, ca neintemeiata, exceptia prescriptiei extinctive cu privire la cererile prin care reclamantii au solicitat sa se constate nulitatea clauzelor adoptate la data de 10.01.2008 si la plata despagubirilor subsecvente masurii invalidarii acestor clauze ca abuzive, ridicata de parata XSA.

Asupra exceptiei lipsei de interes cu privire la cererea prin care reclamantii au solicitat sa se constate nulitatea absoluta a clauzelor inscrise la art. 8.1 lit. c, d din Conditiile generale ale conventiei de credit, exceptie ridicata de parata XSA, se apreciaza ca reclamantii au interes in a formula o astfel de cerere, motiv pentru care exceptia lipsei de interes, ridicata de parata, este neintemeiata, urmand sa fie respinsa.

Cu privire la fondul cauzei, din analiza actelor si lucrarilor dosarului, se retin urmatoarele:

Prin cererea de credit pentru persoane fizice nr. 22/10.01.2008, reclamantii X X si X X, soti, au solicitat paratei XSA- Sucursala X sa li se acorde un credit. In cerere, reclamantii au declarat ca sunt de acord sa plateasca urmatoarele comisioane: comisionul de analiza dosar credit, platibil integral in moneda creditului la data depunerii dosarului de credit-35 euro/125 ron/60 CHF; comisionul de administrare garantii-200 euro.

La data formularii cererii, reclamantii mai aveau incheiat un contract de credit (in euro) cu Raiffeisen Bank –Sucursala X si un contract de credit (in lei) cu B.R.D.

Urmare a cererii sus aratate, a fost incheiata conventia de credit nr.X/22.01.2008, prin care XSA a imprumutat reclamantilor X X si X X 60.000 CHF, pentru o durata de 300 luni de la data incheierii conventiei.

Restituirea sumei imprumutate a fost garantata de catre reclamanti prin garantie reala imobiliara- ipoteca de rang II asupra imobilului situat in X, str. X, cu nr. cadastral X/3;56, imobil ce constituie proprietatea reclamantilor.

Parte din conventia de credit il constituie Planul de rambursare, in care s-a prevazut ca DAE este de 6,98 % (filele 60-69 dosar).

Conventia de credit nr. X/22.01.2008, incheiata de reclamanti cu XSA, este structurata in „Conditiile speciale ale conventiei” si „Conditiile generale ale conventiei”.

La art. 3 lit. d din Conditiile speciale ale conventiei („data ajustarii dobanzii”) s-a mentionat ca „Banca isi rezerva dreptul de a revizui structura ratei dobanzii curente in cazul aparitiei unor schimbari semnificative pe piata monetara, comunicand imprumutatului noua structura a dobanzii; rata dobanzii astfel modificata se va aplica de la data comunicarii”.

La art. 5 din Conditiile speciale ale conventiei („comisioane”) au fost mentionate urmatoarele comisioane:

- lit.a- comisionul de risc de 0,22%, aplicat la soldul creditului, platibil lunar in zile de scadenta, pe toata perioada de derulare a conventiei de credit;

- lit.b- comisionul de analiza dosar credit, de CHF 60, se plateste integral cel mai tarziu la data incheierii conventiei de credit. In cazul de fata, reclamantii au platit acest comision la data de 22.08.2008;

- lit.c- comisionul de rambursare in avans, de 2% calculat la valoarea sumei rambursate in avans, platibil integral la data efectuarii rambursarii, pentru primii 5 ani; 1%, calculat la valoarea sumei rambursate in avans, platibil integral la data efectuarii rambursarii, dupa primii 5 ani;

- lit.d- comisionul de administrare garantii, de 740,56 ron (contravaloarea a 200 euro) ce se plateste cel tarziu la data semnarii conventiei de credit.

- lit.f- comisionul de monitorizare polite de asigurare- CHF 0, datorat anual, conform punctului 3.9 din Conditiile generale pe toata durata conventiei de credit.

La art.11 din Conditiile speciale ale conventiei de credit („alte mentiuni”) s-a prevazut ca in cazul reinnoirii de catre imprumutat/garantul ipotecar, pe parcursul duratei creditului, a politelor de asigurare aferente bunurilor aduse in garantie, valoarea comisionului de monitorizare polite de asigurare prevazuta la pct.5 din Conditiile speciale ale conventiei, va fi de 80 CHF.

In Conditiile generale ale conventiei de credit incheiate de parti, la art. 3.5 („comisionul de risc”) s-a mentionat ca „Pentru punerea la dispozitie a creditului, imprumutatul datoreaza bancii un comision de risc, aplicat la soldul creditului, care se plateste lunar, pe toata perioada creditului; modul de calcul si scadenta platii acestuia se stabilesc in Conditiile speciale”.

La art. 3.7 din Conditiile generale ale conventiei de credit („comisionul de rambursare in avans”), s-a mentionat ca, „In cazul rambursarii partiale/totale in avans a sumei principale, imprumutatul datoreaza bancii un comision calculat la valoarea sumei rambursate in avans, datorat integral, la data efectuarii rambursarii”.

La art. 3.9 din Conditiile generale ale conventiei de credit („alte comisioane”), s-a prevazut ca „Banca poate percepe plata altor comisioane; valoarea/modul de calcul al acestora, precum si scadenta/scadentele, se vor mentiona expres in Conditiile speciale; Comisionul pentru monitorizare polite este datorat anual, in avans, pentru urmarirea, monitorizarea si gestionarea acelor polite de asigurare aferente bunurilor aduse in garantie in favoarea bancii, care sunt incheiate sau reinnoite de catre imprumutati si/sau garanti ipotecari, cu societati de asigurare care nu au incheiate parteneriate cu Xsi care nu pun la dispozitia bancii semestrial, anual sau oricand, la cerere expresa, rapoarte privind politele scadente, restante sau care trebuie reinnoite, precum si situatia daunelor constatate cu privire la bunurile asigurate si care fac obiectul contractelor de garantie incheiate cu banca”.

La art. 3.10 din Conditiile generale ale conventiei de credit („comision de administrare garantii”) s-a prevazut ca „Pentru administrarea de catre banca a fiecaruia dintre bunurile asupra caruia se constituie garantiile reale imobiliare, imprumutatul datoreaza si va plati bancii, pentru primii trei ani din durata creditului, un comision ale carui scadente si valoare se stabilesc in Conditiile speciale. Dupa expirarea primilor trei ani din durata creditului, precum si ulterior, la expirarea fiecarei noi perioade de trei ani din durata creditului, banca isi rezerva dreptul de a percepe un nou comision de administrare garantii, a carui valoare nu va depasi 100 euro pentru fiecare bun asupra caruia au fost constituite garantiile reale imobiliare si care va deveni scadent ca urmare si la data indicata in notificarea transmisa in acest sens de catre banca imprumutatului”.

La art. 8.1 lit. c) si lit. d) din Conditiile generale ale conventiei de credit („scadenta anticipata”), s-a prevazut ca banca va avea dreptul, pe baza unei notificari transmise imprumutatului, codebitorului si garantului, sa declare soldul creditului ca fiind scadent anticipat, rambursabil imediat, impreuna cu dobanda acumulata si toate celelalte costuri datorate bancii conform conventiei: c) in cazul aparitiei unei situatii neprevazute care, in opinia bancii, face sa devina improbabil ca imprumutatul sa-si poata indeplini obligatiile asumate conform conventiei; d) in cazul aparitiei unei situatii neprevazute conform careia, in opinia bancii, creditul acordat nu mai este garantat corespunzator.

La art. 8.3 din Conditiile generale ale conventiei de credit s-a prevazut ca „In cazul declararii scadentei anticipate a creditului, banca este exonerata de orice raspundere pentru consecintele pe care aceasta procedura, precum si cea subsecventa de executare silita, in scopul recuperarii sumelor datorate in baza conventiei, le au asupra imprumutatului/codebitorului”.

La art. 10 din Conditiile generale ale conventiei de credit („Costuri suplimentare”) s-au prevazut urmatoarele:

10.1 „Referitor la conventie pot aparea, la data semnarii sau ulterior, modificari (inclusiv de interpretare) ale oricaror acte normative aplicabile, care:

- lit. a) supun banca la orice impozit, taxa cu privire la creditele acordate sau la obligatiile sale de a acorda credite sau care schimba baza de impozitare, pentru suma principala si dobanzi la creditele acordate sau care se refera la orice alte sume datorate rezultand din conventie cu privire la creditele acordate sau la obligatia sa de a acorda credite, in conformitate cu prevederile legale in baza carora functioneaza si este organizata banca;

- lit. b) impun, modifica sau considera aplicabile orice rezerve, depozit special sau orice cerinta similara (de exemplu in corelatie/legatura cu propunerea noului Acord de la Basel privind capitalul propus de catre Comitetul de Supraveghere a Bancilor de la Basel) afecteaza activele bancii, depozitele constituite cu sau pentru conturile bancii sau care impun bancii orice alta conditie care afecteaza creditele acordate sau obligatia de a acorda credite”;

- lit. c) al caror rezultat este: 1) cresterea costurilor bancii legate de acordarea sau punerea la dispozitie a oricarui credit; 2) reducerea cuantumului oricarei sume primite sau a oricarei creante a bancii, in baza conventiei.

10.2„In oricare din cazurilemai sus mentionate, in termen de 15 zile lucratoare bancare de la data la care a fost notificat in scris de catre banca, imprumutatul va plati acesteia sumele suplimentare, astfel incat sa compenseze banca pentru cresterile costurilor sau altor rambursari”.

Ulterior, dupa intrarea in vigoare a OUG nr.50/2010 privind creditele pentru consumatori, conventia de credit nr. X/22.01.2008 a fost modificata tacit prin actul aditional din data de 20.09.2010 (fara numar), aflat in copie la filele 70-76 dosar instanta. Prin acest act aditional rata dobanzii curente a fost stabilita conform formulei Libor CHF la 3 luni plus marja de 3,39 puncte procentuale pe an, dobanda anuala efectiva (DAE) fiind de 6,3% pe an.

La art. 3 din Actul aditional sus mentionat s-a prevazut ca art. 5 din Conditiile speciale ale conventiei va purta denumirea „Comisioane/Alte costuri aferente contului curent” si se modifica. In urma modificarii, singurul comision mentionat in conventia de credit este comisionul de administrare credit (art. 5.1 din Conditiile speciale ale conventiei de credit), de „0,22% pe luna, aplicat la soldul creditului, datorat si platibil de catre imprumutat, bancii, lunar, pe toata durata creditului, la data de scadenta stabilita la pct.6 „Rambursari si plati” din conditiile speciale ale conventiei, pentru administrarea de catre banca a creditului din perspectiva riscurilor asumate de catre aceasta prin punerea sumei principale la dispozitia imprumutatului, in termenii si in conditiile prevazute in conventie. Comisionul de administrare credit vizeaza administrarea riscului de credit (implicat de situatii precum: comportamentul contractual al imprumutatului/codebitorilor/garantilor pe toata durata conventiei; modul de indeplinire de catre imprumutat/codebitori/garanti, intocmai si la timp, pe toata durata conventiei, a tuturor obligatiilor asumate in baza acesteia; riscul de urmarire si de degradare/uzura a bunurilor aduse in garantie, in orice moment pe toata durata conventiei; riscul neincasarii valorii asigurate, stabilita prin polita de asigurare in caz de producere a unui eveniment asigurat) si a riscului de piata implicat de situatii precum: variatia conditiilor de piata privitoare la valoarea bunurilor aduse in garantie si la valorificarea acestora in orice moment pe toata durata conventiei, daca va fi cazul; variatii ale conditiilor pietei valutare si este calculat lunar, luand in calcul un numar de 30 zile raportat la un an de 360 de zile, utilizand urmatoarea formula: (soldul creditului x comisionul de administrare credit x 12 x 30)/360”.

La pct. 4 din capitolul „Alte mentiuni” din actul aditional s-a prevazut ca dispozitiile sectiunii 10 din Conditiile generale ale conventiei de credit au fost inlocuite in totalitate cu urmatoarea prevedere: „Referitor la conventie pot aparea, la data semnarii sau ulterior, oricand pe parcursul derularii sale, modificari ale oricaror cerinte ori reglementari legale aplicabile in Romania sau pe teritoriul Uniunii Europene cu cerinte sau reglementari legale noi, stabilite prin acte normative nou emise in Romania sau la nivelul Uniunii Europene, care impun modificari ale clauzelor/costurilor contractuale convenite anterior de catre parti. In orice astfel de situatie, banca va informa imprumutatul cu privire la semnarea uni act aditional la conventie prin care clauzele contractuale sa fie modificate in mod corespunzator. Nesemnarea de catre imprumutat a actului aditional anterior mentionat este considerata acceptare tacita”.

La pct. 5din capitolul „Alte mentiuni” din actul aditional s-a prevazut ca „In cazul neindeplinirii de catre imprumutat/codebitori a obligatiei de plata a sumelor restante, a comisioanelor datorate, precum si a altor costuri aferente conventiei, banca este indreptatita sa aplice prevederile sectiunii 8 din Conditiile generale ale prezentei conventii”.

Actul aditional din data de 20.09.2010 la conventia de credit nr. 0140290/2008 a fost inmanat reclamantilor, acestia semnand de primire.

In urma aditionarii tacite a conventiei de credit prin Actul aditional din data de 20.09.2010, a fost intocmit un nou Plan de rambursare credit, in care s-a consemnat ca DAE este de 6,30% (filele 77-80 dosar).

La data de 26.04.2013, reclamantii si parata XSA-Sucursala X au incheiat actul aditional nr.2/26.04.2013 la conventia de credit nr. X/22.01.2008 (filele 81-87 dosar). Prin acest al 2-lea act aditional, s-a realizat conversia creditului din moneda CHF, in moneda euro, respectiv valoarea creditului ramasa de rambursat de 51.576,36 CHF s-a convertit in suma de 41.818,09 euro. In acest act aditional s-a prevazut ca rata variabila a dobanzii curente este Euribor la 3 luni plus marja de 5,59% puncte procentuale pe an.

In baza celui de-al 2-lea act aditional la conventia de credit a fost intocmit un nou Plan de rambursare a creditului (filele 88-108), in care s-a prevazut ca DAE este de 5,82%.

Fata de probele administrate, se retine ca, la data de 22.01.2008, cand a fost incheiata conventia de credit nr. X erau in vigoare prevederile OG nr. 21/1992 privind protectia consumatorilor.

Conform art. 3 lit. b din OG nr. 21/1992, intre drepturile consumatorilor este prevazut si „dreptul de a fi informati complet, corect si precis asupra caracteristicilor esentiale ale produselor si serviciilor, astfel incat decizia pe care o adopta in legatura cu acestea sa corespunda cat mai bine nevoilor lor (…)”.

Articolul 93 lit. a-j din acelasi act normativ prevede ca, in cadrul contractelor incheiate cu consumatorii, furnizorii de servicii financiare sunt obligati sa respecte urmatoarele reguli:

a) contractele vor fi redactate in scris, vizibil si usor de citit, cu o marime a fontului utilizat de minimum 10, pe hartie sau pe alt suport durabil, in cel putin doua exemplare, fiind remis cate un exemplar original fiecarei parti. Culoarea de fond a hartiei pe care este redactat contractul trebuie sa fie in contrast cu cea a fontului utilizat;

b) dobanzile, precum si toate comisioanele, taxele, tarifele, spezele bancare sau orice alte costuri aferente acordarii si derularii contractului, respectiv aferente unor servicii in privinta carora consumatorul nu dispune de libertate de alegere vor fi mentionate in contract, fara a se face trimiteri la conditii generale de afaceri ale furnizorului de servicii financiare, lista de tarife si comisioane sau orice alt inscris;

c) in situatiile in care exista drept de rambursare anticipata, comisionul de rambursare anticipata a creditului se determina in stransa legatura cu pierderile creditorului aferente rambursarii anticipate si nu trebuie sa constituie un obstacol disproportionat in exercitarea dreptului consumatorului de a rambursa anticipat creditul;

d) in contractul de credit/depozit se vor mentiona si costurile de administrare, de retragere numerar si/sau de depunere numerar aferente contului curent, care cad in sarcina consumatorului, daca furnizorul de servicii financiare percepe astfel de comisioane. Costurilor aferente contului curent mentionate mai sus nu le sunt aplicabile prevederile lit. e);

e) fara a prejudicia prevederile privind modificarea dobanzii, pe parcursul derularii contractului:

1. se interzice majorarea comisioanelor, taxelor, tarifelor, spezelor bancare sau a oricaror altor costuri mentionate in contract;

2. se interzice introducerea si perceperea de noi taxe, comisioane, tarife, speze bancare sau orice alte costuri care nu au fost mentionate in contract;

f) in contract se va mentiona tipul de dobanda, variabila si/sau fixa, iar daca dobanda este fixa numai pentru o anumita perioada, aceasta va fi precizata cu exactitate;

g) in contractele de credit cu dobanda variabila se vor aplica urmatoarele reguli:

1. variatia ratei dobanzii trebuie sa fie independenta de vointa furnizorului de servicii financiare, raportata la fluctuatiile unor indici de referinta verificabili, mentionati in contract, sau la modificarile legislative care impun acest lucru;

2. dobanda poate varia in functie de dobanda de referinta a furnizorului de servicii financiare, cu conditia ca aceasta sa fie unica pentru toate produsele financiare destinate persoanelor fizice ale operatorului economic respectiv si sa nu fie majorata peste un anumit nivel, stabilit prin contract;

3. formula dupa care se calculeaza variatia dobanzii trebuie indicata in mod expres in contract, cu precizarea periodicitatii si/sau a conditiilor in care survine modificarea ratei dobanzii, atat in sensul majorarii, cat si in cel al reducerii acesteia;

h) sunt interzise clauzele contractuale care dau dreptul furnizorului de servicii financiare sa modifice unilateral clauzele contractuale fara incheierea unui act aditional, acceptat de consumator;

i) orice notificare cu privire la modificarea continutului clauzelor contractuale referitoare la costuri va fi transmisa consumatorilor cu cel putin 30 de zile inainte de intrarea acesteia in vigoare. Consumatorul are la dispozitie un termen de 15 zile de la primirea notificarii pentru a comunica optiunea sa de acceptare sau de neacceptare a noilor conditii. Neprimirea unui raspuns din partea consumatorului in termenul mentionat anterior nu este considerata acceptare tacita;

j) pentru orice modificare a nivelului costurilor creditului, conform conditiilor contractuale, furnizorul de servicii financiare este obligat sa notifice consumatorul, in functie de optiunea scrisa a acestuia, exprimata in contract, prin una sau mai multe metode: scrisoare recomandata, e-mail, sms, si va pune la dispozitia acestuia un nou grafic de rambursare.

Cu privire la drepturile consumatorilor la incheierea contractelor, art. 10 lit.a-c, f din OG nr.21/1992 prevede ca drepturile consumatorilor la incheierea contractelor sunt:

a) libertatea de a lua decizii la achizitionarea de produse si servicii, fara a li se impune in contracte clauze abuzive sau care pot favoriza folosirea unor practici comerciale incorecte in vanzare, de natura a influenta optiunea acestora;

b) de a beneficia de o redactare clara si precisa a clauzelor contractuale, indicarea exacta a preturilor si tarifelor si, dupa caz, a conditiilor de garantie;

c) de a fi exonerati de plata produselor si serviciilor care nu au fost solicitate, precum si de achitarea preturilor, tarifelor, taxelor, comisioanelor, dobanzilor si penalitatilor care nu au fost stipulate initial in contracte sau in alte documente aferente contractelor;

f) de a plati, pentru produsele sau serviciile de care beneficiaza, sume stabilite cu exactitate, in prealabil; majorarea pretului, tarifului, taxelor, comisioanelor, dobanzilor, penalitatilor si a altor eventuale costuri stabilite initial este posibila numai cu acordul scris al consumatorului.

Sunt de mentionat si prevederile art. 3 X.1-2 din Directiva 93/13/CEE A Consiliului privind clauzele abuzive in contractele incheiate cu consumatorii, conform carora:

„(1)   O clauza contractuala care nu s-a negociat individual se considera ca fiind abuziva in cazul in care, in contradictie cu cerinta de buna credinta, provoaca un dezechilibru semnificativ intre drepturile si obligatiile partilor care decurg din contract, in detrimentul consumatorului.

(2)   Se considera intotdeauna ca o clauza nu s-a negociat individual atunci cand a fost redactata in prealabil, iar, din acest motiv, consumatorul nu a avut posibilitatea de a influenta continutul clauzei, in special in cazul unui contract de adeziune.

Faptul ca anumite aspecte ale unei clauze sau o anumita clauza au fost negociate individual nu exclude aplicarea prezentului articol pentru restul contractului, in cazul in care o evaluare globala a acestuia indica faptul ca este, cu toate acestea, un contract de adeziune.

In cazul in care orice vanzator sau furnizor pretinde ca s-a negociat individual o clauza standard, acestuia ii revine sarcina probei”.

Cu privire la cererea prin care reclamantii au solicitat sa se constate nulitatea absoluta a clauzei abuzive inscrise la art. 3 lit. d din Conditiile speciale ale conventiei de credit nr. X/22.01.2008, se retine ca aceasta clauza (data ajustarii dobanzii) a fost modificata prin actul aditional nr.2/26.04.2013 la conventia de credit nr. X/22.01.2008, prin care s-a prevazut ca rata variabila a dobanzii curente este Euribor la 3 luni plus marja de 5,59% puncte procentuale pe an.

In conditiile aratate, se apreciaza ca cererea prin care reclamantii au solicitat sa se constate nulitatea absoluta a clauzei abuzive inscrise la art. 3 lit. d din Conditiile speciale ale conventii de credit nr. X/22.01.2008, este ramasa fara obiect, urmand sa fie respinsa pentru acest considerent.

Cu privire la cererea prin care reclamantii au solicitat sa se constate nulitatea absoluta a clauzei inscrise la art. 5 lit. a din Conditiile speciale ale conventiei de credit nr. X/22.01.2008, referitoare la comisionul de risc, art. 4 X. 1-3 din Legea nr. 193/2000privind clauzele abuzive din contractele incheiate intre profesionisti si consumatori, republicata, prevede ca:

„(1) O clauza contractuala care nu a fost negociata direct cu consumatorul va fi considerata abuziva daca, prin ea insasi sau impreuna cu alte prevederi din contract, creeaza, in detrimentul consumatorului si contrar cerintelor bunei-credinte, un dezechilibru semnificativ intre drepturile si obligatiile partilor.

(2) O clauza contractuala va fi considerata ca nefiind negociata direct cu consumatorul daca aceasta a fost stabilita fara a da posibilitate consumatorului sa influenteze natura ei, cum ar fi contractele standard preformulate sau conditiile generale de vanzare practicate de comercianti pe piata produsului sau serviciului respectiv.

(3) Faptul ca anumite aspecte ale clauzelor contractuale sau numai una dintre clauze a fost negociata direct cu consumatorul nu exclude aplicarea prevederilor prezentei legi pentru restul contractului, in cazul in care o evaluare globala a contractului evidentiaza ca acesta a fost prestabilit unilateral de profesionist. Daca un profesionist pretinde ca o clauza standard preformulata a fost negociata direct cu consumatorul, este de datoria lui sa prezinte probe in acest sens”.

Din actele dosarului, nu rezulta ca reclamantii ar fi avut posibilitatea sa negocieze si ca ar fi negociat cu parata XSA comisionul mentionat la art. 5 lit. a din conditiile speciale ale conventiei de credit incheiate. Totodata, parata nu a dovedit ca acest comision ar fi fost negociat cu reclamantii, aceasta clauza fiind una standard, preformulata.

Cu privire la comisionul de risc, in art. 3.5 din Conditiile generale ale conventiei de credit incheiate de parti, s-a mentionat ca „Pentru punerea la dispozitie a creditului, imprumutatul datoreaza bancii un comision de risc, aplicat la soldul creditului, care se plateste lunar, pe toata perioada creditului (…)”.

Urmare a primului act aditional din data de 20.09.2010 la conventia de credit nr. X/2008, singurul comision perceput de banca a ramas comisionul de administrare credit. Conform acestui prin act aditional, comisionul de administrare credit vizeaza administrarea riscului de credit (implicat de situatii precum: comportamentul contractual al imprumutatului/codebitorilor/garantilor pe toata durata conventiei; modul de indeplinire de catre imprumutat/codebitori/garanti, intocmai si la timp, pe toata durata conventiei, a tuturor obligatiilor asumate in baza acesteia; riscul de urmarire si de degradare /uzura a bunurilor aduse in garantie, in orice moment pe toata durata conventiei; riscul neincasarii valorii asigurate, stabilita prin polita de asigurare in caz de producere a unui eveniment asigurat) si a riscului de piata implicat de situatii precum: variatia conditiilor de piata privitoare la valoarea bunurilor aduse in garantie si la valorificarea acestora in orice moment pe toata durata conventiei, daca va fi cazul; variatii ale conditiilor pietei valutare si este calculat lunar, luand in calcul un numar de 30 de zile raportat la un an de 360 de zile, utilizand urmatoarea formula: (soldul creditului x comisionul de administrare credit x 12 x 30)/360.

Din extrasul de cont din data de 18.12.2014, depus la dosar de catre parata, rezulta ca reclamantii au achitat suma totala de 7.642,32 CHF, din care: 3.840,47 CHF reprezinta comision de risc, iar 3.801,85 CHF, reprezinta comision de administrare.

In jurisprudenta, s-a retinut ca, atat timp cat riscul contractului este acoperit prin constituirea unei garantii reale, prin introducerea comisionului de risc, fara reglementarea unei obligatii corelative, se creeaza un dezechilibru intre contraprestatiile partilor, contrar principiului bunei-credinte in executarea contractelor. Ca urmare, este abuziva clauza prin care se reglementeaza dreptul bancii de a percepe comisionul de risc, atat timp cat functia si destinatia comisionului de risc nu au fost evidentiate in contract, consumatorul fiind intr-o pozitie dezavantajata fata de banca.

In aceste conditii, instanta apreciaza ca, prin prevederea comisionului de risc/de administrare se creeaza un dezechilibru semnificativ intre obligatiile reclamantului si drepturile paratei.

Fata de considerentele aratate, clauzele inscrise la art. 5 lit. a din Conditiile speciale ale conventiei de credit si la art. 3.5 din Conditiile generale ale conventiei de credit, referitoare la comisionul de comision de risc/de administrare credit, de 0,22% aplicat la soldul creditului, sunt abuzive, astfel ca se va constata nulitatea absoluta a acestora.

Ca urmare, se va admite cererea prin care reclamantii au solicitat sa se constate nulitatea absoluta a clauzelor inscrise la art. 5 lit. a din Conditiile speciale ale conventiei de credit si la art. 3.5 din Conditiile generale ale conventiei de credit, referitoare la comisionul de comision de risc/de administrare, de 0,22% aplicat la soldul creditului.

Se va dispune obligarea paratei sa modifice conventia de credit nr. X/22.01.2008, precum si actele aditionale la aceasta conventie, in sensul inlaturarii din acestea a clauzelor referitoare la comisionul de risc/comisionul de administrare credit.

Totodata, se va admite cererea prin care reclamantii au solicitat ca parata sa le restituie sumele pe care ei le-au platit cu titlu de comision de risc/de administrare credit si, in consecinta, parata XSA va fi obligata sa plateasca (sa restituie) reclamantilor suma totala de 7.642,32 CHF, din care: 3.840,47 CHF, comision de risc si 3.801,85 CHF, comision de administrare, precum si sa plateasca reclamantilor dobanda legala aferenta acestei sume, ce se va calcula incepand cu data platii fiecarei sume, pana la plata efectiva.

Cu privire la cererea prin care reclamantii au solicitat sa se constate nulitatea absoluta a clauzelor inscrise la art. 5 lit. b, c, d, f din Conditiile speciale ale conventiei de credit nr. X/22.01.2008, se retine ca, prin primul act aditional din data de 20.09.2010, de aditionare tacita a conventiei de credit, prevederile din conventia de credit incheiata initial referitoare la comisioanele de analiza dosar credit (art.5 lit. b), de rambursare in avans (art. 5 lit. c), de administrare garantii (art. 5 lit. d) si de monitorizare polite de asigurare (art. 5 lit. f) au fost abrogate.Din actele dosarului rezulta ca, pana la incheierea primului act aditional la conventia de credit, reclamantii au platit doar sumele de 60 CHF, reprezentand comision de analiza dosar credit si de 740,56 lei ron, reprezentand comision de administrare garantii, sume care, in opinia instantei, au fost percepute in mod justificat de catre banca parata, deoarece analiza cererii si a documentelor necesare incheierii conventiei de credit, precum si evaluarea imobilului constituit garantie pentru rambursarea creditului au implicat costuri banesti. Este de mentionat si articolul 19 din OUG nr. 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori, conform caruia „Se interzice perceperea unui comision de analiza dosar in cazul in care creditul nu se acorda”. Rezulta ca, in situatia in care acorda creditul, banca poate percepe un comision pentru analiza dosarului de credit, asa cum s-a intamplat si prezenta cauza. Din actele dosarului nu rezulta ca reclamantii ar fi platit vreo suma cu titlu de comision de rambursare in avans. In aceste conditii, clauzele inscrise la art. 5 lit. b, c, d, f din Conditiile speciale ale conventiei de credit nr. X/22.01.2008, in continutul ei initial, nu pot fi apreciate ca fiind abuzive.

Pentru considerentele aratate, cererea prin care reclamantii au solicitat sa se constate nulitatea absoluta a clauzelor inscrise la art. 5 lit. b, c, d, f din Conditiile speciale ale conventiei de credit nr. X/22.01.2008, referitoare la comisioanele de analiza dosar credit, de rambursare in avans, de administrare garantii si de monitorizare polite de asigurare, va fi respinsa ca neintemeiata.

Cu privire la cererea prin care reclamantii au solicitat sa se constate nulitatea absoluta a clauzei inscrise la art.11 din Conditiile speciale ale conventiei de credit, („Alte mentiuni”), referitoare la valoarea comisionului de monitorizare polite de asigurare, precum si sa se constate nulitatea absoluta a clauzelor inscrise la art. 3.7 din Conditiile generale ale conventiei de credit (comisionul de rambursare in avans), la art. 3.9 din Conditiile generale ale conventiei de credit (alte comisioane), la art. 3.10 din Conditiile generale ale conventiei de credit (comision de administrare garantii), asa cum s-a expus mai sus, prin primul act aditional din data de 20.09.2010, prevederile din conventia de credit incheiata initial referitoare la comisioanele de analiza dosar credit (art.5 lit. b), de rambursare in avans (art. 5 lit. c), de administrare garantii (art. 5 lit. d) si de monitorizare polite de asigurare (art. 5 lit. f) au fost abrogate. Totodata, din actele dosarului nu rezulta ca, pana la incheierea primului act aditional la conventia de credit, reclamantii ar fi platit alte sume in afara sumei de 60 CHF, reprezentand comision de analiza dosar credit, si a sumei de 740,56 lei ron, reprezentand comision de administrare garantii.

Pentru considerentele aratate, cererea prin care reclamantii au solicitat sa se constate nulitatea absoluta a clauzei inscrise la art.11 din Conditiile speciale ale conventiei de credit, („Alte mentiuni”), referitoare la valoarea comisionului de monitorizare polite de asigurare, precum si nulitatea absoluta a clauzelor inscrise la art. 3.7 din Conditiile generale ale conventiei de credit (comisionul de rambursare in avans), la art. 3.9 din Conditiile generale ale conventiei de credit (alte comisioane), la art. 3.10 din Conditiile generale ale conventiei de credit (comision de administrare garantii), va fi respinsa ca neintemeiata.

Privitor la cererea prin care reclamantii au solicitat sa se constate nulitatea absoluta a clauzelor inscrise la art. 8.1 lit. c, d din Conditiile generale ale conventiei de credit, conform carora banca va avea dreptul, sa declare soldul creditului ca fiind scadent anticipat, in cazurile: lit. c: „in cazul aparitiei unei situatii neprevazute care, in opinia bancii, face sa devina improbabil ca imprumutatul sa-si poata indeplini obligatiile asumate conform conventiei”; lit. d: „in cazul aparitiei unei situatii neprevazute conform careia, in opinia bancii, creditul acordat nu mai este garantat corespunzator”, se retine ca aceste prevederi au fost abrogate prin primul act aditional la conventie de credit, astfel ca, prin abrogare, ele nu mai pot produce efecte juridice.

In conditiile aratate, cererea prin care reclamantii au solicitat sa se constate nulitatea absoluta a clauzelor inscrise la art. 8.1 lit. c, d din Conditiile generale ale conventiei de credit, referitoare la scadenta anticipata, va fi respinsa ca ramasa fara obiect.

Privitor la cererea prin care reclamantii au solicitat sa se constate nulitatea absoluta a clauzei inscrise la art. 8.3 din Conditiile generale ale conventiei de credit, instanta apreciaza ca aceasta clauza nu este abuziva, deoarece este firesc ca, in cazul declararii scadentei anticipate a creditului, consecintele sa fie suportate numai de catre imprumutat.

Pentru considerentele aratate, cererea prin care reclamantii au solicitat sa se constate nulitatea absoluta a clauzei inscrise la art. 8.3 din Conditiile generale ale conventiei de credit va fi respinsa ca neintemeiata.

Privitor la cererea prin care reclamantii au solicitat sa se constate nulitatea absoluta a clauzei inscrise la art. 10.1, art. 10.2 din Conditiile generale ale conventiei de credit, referitoare la „Costuri suplimentare” se retine ca, prin primul act aditional la conventia de credit din 20.09.2010, aceste prevederi au fost inlocuite in totalitate cu urmatoarea prevedere: „Referitor la conventie pot aparea, la data semnarii sau ulterior, oricand pe parcursul derularii sale, modificari ale oricaror cerinte ori reglementari legale aplicabile in Romania sau pe teritoriul Uniunii Europene cu cerinte sau reglementari legale noi, stabilite prin acte normative nou emise in Romania sau la nivelul Uniunii Europene, care impun modificari ale clauzelor/costurilor contractuale convenite anterior de catre parti. In orice astfel de situatie, banca va informa imprumutatul cu privire la semnarea uni act aditional la conventie prin care clauzele contractuale sa fie modificate in mod corespunzator. Nesemnarea de catre imprumutat a actului aditional anterior mentionat este considerata acceptare tacita”.

In conditiile aratate, cererea prin care reclamantii au solicitat sa se constate nulitatea absoluta a clauzei inscrise la art. 10.1, art. 10.2 din Conditiile generale ale conventiei de credit, referitoare la „Costuri suplimentare” , va fi respinsa ca ramasa fara obiect.

Privitor la cererea prin care reclamantii au solicitat sa fie obligata parata sa comunice un nou grafic de rambursare, urmare a inlaturarii din conventia de credit si din actele aditionale la aceasta a comisionului de risc /comisionului de administrare credit, se impune ca parata sa emita un nou grafic de rambursare.

Pentru considerentele aratate, se va dispune obligarea paratei sa comunice reclamantilor un nou grafic de rambursare a creditului.

Potrivit art. 29 X.1 lit. f din OUG nr. 80/2013 privind taxele judiciare de timbru, actiunea formulata de reclamanti este scutita de plata taxei judiciare de timbru.

In temeiul art. 453 X.1 Cod.proc.civ., parata SC XSA X va fi obligata sa plateasca reclamantului X X cheltuielile de judecata efectuate in proces (500 lei onorariu avocat, platit cu chitanta nr. X/12.12.2014).

17

Domenii speta

Spete similare